Seuraava artikkeli auttaa sinua: 4 asiaa, jotka opin maksaessani 30 000 dollarin opintolainavelkaa
Nykyään on yleistä valmistua opintolainalla.
Jos kuulut vuoden 2021 valmistuvien luokkaan, saatat lohduttaa sitä, että ikätovereillasi on viimeisimpien tietojen mukaan keskimäärin 36 900 dollarin opintolainavelkaa.[1] Valmistuin yliopistosta yli kymmenen vuotta sitten, mutta tulokseni olivat hyvin samankaltaiset.
Kun kävelin valmistumisvaiheen poikki vastaanottamaan tutkintotodistustani, pystyin melkein kuvittelemaan, kuinka ruohot puhalsivat pankkitililläni. Tämän lisäksi olin nyt 26 000 dollarin opintolainasaldon ylpeä omistaja – plus 4 000 dollaria, jonka olin velkaa luottokortillani. Sanoa, että olin taloudellisesti valmistautumaton tutkinnon jälkeiseen elämään taloudellisesti valmistautumaton opintojen jälkeiseen elämään oli vähättelyä.
Kiiltävä uusi tutkintoni kädessäni pakkasin tavarani ja muutin takaisin vanhempieni kotiin. Innostuneena tiedosta, että minun ei tarvitse alkaa maksaa takaisin lainojani kuuteen kuukauteen, aloitin työnhaun.
Olin iloinen saadessani työpaikan alaltani ja olin melko varma, että kaikki järjestyy minun kohdallani. En ollut kertonut vanhemmilleni luottokorttivelastani, mutta pystyin kaatamaan sen verran, että katin kuukausittaisen vähimmäismaksun.
Vanhempani olivat aina opettaneet minua olemaan vastuussa luottokorttien kanssa ja antaneet minulle sellaisen lukiossa, jotta voisin kasvattaa luottokorttiani. He antoivat minulle kulutusrajan ja maksoivat saldon puolestani joka kuukausi. Mutta se vastuuntunti meni ilmeisesti toisesta korvasta sisään ja toisesta ulos.
Hyvä tuomio tulee kokemuksesta
On olemassa sanonta, joka kuuluu: “Hyvä harkinta syntyy kokemuksesta; kokemus tulee huonosta harkintakyvystä.” Vaikka jotkut ihmiset voivat oppia toisten virheistä, minä näytän oppivani parhaiten tekemällä omani.
Olin 16-vuotias, kun sain ensimmäisen työpaikkani, ja ostin ensimmäisen autoni pian sen jälkeen. Uusi vapauteni oli huumaavaa. Kuten useimmat teini-ikäiset, minusta tuntui, että minulla oli oma pyöräsarja ja pieni rahankäyttö tarkoitti sitä, että maailma oli minun.
Olen luonteeltani tuhlaaja. Uusien vaatteiden ja kenkien sekä illanviettojen ansiosta ystävien kanssa rahani olivat menneet heti, kun ne tulivat pankkitililleni. Koska minulla oli melkein aina työpaikka 16-vuotiaana, kulutukseni ei ollut suuri ongelma… aluksi.
Vaikka käytin rahaa myöhään teini-iässä, ostokseni rajoitti aina palkkani. Mietin vähän säästämistä tai sijoittamaan tuloni. Rahasta oli tarkoitus nauttia, ja yritin parhaani tehdäkseni juuri sen.
Kun oli aika hakea korkeakouluun, jätin huomiotta edullisemmat osavaltion koulut ja suosin vaihtoehtoja, jotka veisivät minut uusiin paikkoihin. Vaikka opiskelu ulkomaiseen yliopistoon merkitsi suurempaa taloudellista taakkaa sekä vanhemmilleni että minulle, opintolainan ottaminen tuntui normaalilta. Mielessäni valmistuisin neljän vuoden tutkinnolla, hankkisin työpaikan ja ottaisin toimenpiteitä velan maksamiseksi aivan kuten kaikki muutkin.
Osuma Rock Bottom
Kun kaikki oli sanottu ja tehty, osani yliopistolaskustani oli hieman yli 26 000 dollaria. Tämä oli niiden lainojen lisäksi, jotka vanhempani olivat rahoittaneet koulutukseni rahoittamiseksi. Ja olin myös onnistunut keräämään sen 4 000 dollarin luottokorttivelan, älä unohda.
Muutaman ensimmäisen yliopiston jälkeisen kuukauden aikana pystyin kattamaan luottokorttilaskuni vähimmäismaksut millä tahansa pankkitililleni jääneellä rahalla, mutta en voinut ylläpitää tätä käytäntöä ilman tuloja. Tuolloin en edes ajatellut opintolainavelkaa, koska minun piti aloittaa takaisinmaksu vasta seuraavana tammikuussa.
Vaikka hain avoimiin tehtäviin ja lähetin ansioluetteloita päivittäin, minulla ei ollut onnea työnhakuun. Kun kotona asuminen oli ilmaista, minulla ei ollut rahaa. Yritin vain parhaani pitämään vanhempani salassa luottokorttiveloistani.
Kun seuraava luottokortin tiliote tuli postissa, tajusin, ettei minulla ollut varaa minimimaksuun. Minun oli vihdoin kohdattava todellisuus: minun täytyisi pyytää vanhempiani pelastamaan minut.
Kun paniikkini laantui, uskalsin selittää tilanteen äidilleni. Se oli yksi vaikeimmista keskusteluista, joita minulla on koskaan ollut hänen kanssaan, ja se oli käännekohta henkilökohtaisella talousmatkallani.
Aiheeseen liittyvä: Mikä on velkahelpotus ja sopiiko se sinulle?
Oppiminen velasta kovalla tavalla
Äitini ei ollut tyytyväinen velkaani, mutta hän suostui auttamaan minua – sillä ehdolla, että löydän työpaikan mahdollisimman pian. Hän halusi minun maksavan velkani pois niin nopeasti kuin pystyin ja käyttävän rahaongelmiani oppimiskokemuksena.
Sovimme myös, että maksan hänelle takaisin heti, kun aloitan ansaita rahaa. Oltuani yksin yliopistossa neljä vuotta, ryömiminen takaisin vanhempieni luo oli vaikea pilleri niellä. Mutta kun katson taaksepäin, olen erittäin iloinen, että opin tämän läksyn varhain.
Kun luottokorttivelka roikkui pääni päällä, löysin työn, joka liittyi osittain tutkintooni. Vaikka en erityisesti pitänyt siitä, se maksoi tarpeeksi hyvin, jotta sain lommo velkaani. Seuraavien kuukausien aikana heitin niin paljon rahaa kuin pystyin luottokorttilaskuihini.
Sillä välin aloin tutkia henkilökohtaista rahoitusta ja opetella rahanhallinnan perusteita. Vaikka minulla oli korkeakoulututkintoni käsissäni, olin valitettavan valmistautunut todellisen maailman haasteisiin. Selasin verkkosivustoja, blogeja, kirjoja ja henkilökohtaisen talouden podcastit oppia mahdollisimman paljon taloudellisesta vastuusta.
Kun minun oli pakko muuttaa takaisin vanhempieni luo ja pyytää heiltä rahaa, vannoin saavani takaisin itsenäisyyteni. Velkani oli vain potku housuihin, joita minun piti ottaa taloudestani hallintaan, enkä koskaan katsoisi taaksepäin.
Aiheeseen liittyvä: Pitäisikö vanhempien maksaa lastensa korkeakoulukoulutuksestaan?
Neljä oppituntia valmistuessani 30 000 dollarin velalla
Talouskasvatus puuttuu edelleen vakavasti sekä lukion että korkeakoulun opetussuunnitelmista. Opiskelijat oppivat ratkaisemaan monimutkaisia matemaattisia yhtälöitä ja kirjoittamaan esseitä, mutta useimmille ei koskaan opeteta rahan perustaitoja, kuten kuinka tehdä budjetti.
Minun oli pakko muuttaa ajattelutapaani kasvattuani ajatukselle, että velka on normaalia ja raha on tarkoitettu käytettäväksi. Tämä vaati paljon tutkimusta ja kovaa työtä, mutta se oli sen arvoista. Tässä ovat opetukset, jotka opin valmistuttuani korkeakoulusta 30 000 dollarin velalla.
1. Jokaisella dollarilla on arvo
Yksi ensimmäisistä asioista, joita tein, oli käydä läpi vanhat luottokorttitiliotteeni. Kerättyäni niin paljon velkaa, halusin nähdä, kuinka olin käyttänyt rahani ja mitä minun oli osoitettava siitä.
Tarkastettuani yhden luottokortin tiliotteen toisensa jälkeen, tulin järkyttävään johtopäätökseen: minulla ei ollut mitään näytettävää kaikista kuluistani. Suurin osa rahoistani oli mennyt juomiin, ulkona syömiseen ystävien kanssa ja vaatteisiin, joita en enää käyttänyt.
Tämä oivallus sai minut arvioimaan rahani ja kulutustottumukset uudelleen. En erityisen pitänyt työstäni, ja se oli herätys, kun tajusin, että kaikki palkkani menivät menneisyyteeni, turhaan kulutukseeni.
Koko tuloni kaataminen velkojen maksamiseen muutti ajatteluani rahasta. Se lisäsi uutta kiinnostustani henkilökohtaiseen rahoitukseen ja auttoi minua ymmärtämään kuinka hallita rahojani oikea tapa.
Tämä käännekohta muutti elämäni täysin. Jos en olisi valmistunut niin paljon velkaa, olisin todennäköisesti edelleen eläminen palkasta palkkaan, vaikeuksia maksaa laskuni. Mutta kokemukseni velkojeni maksamisesta opetti minulle jokaisen tekemäni ja säästämäni dollarin arvon.
2. Raha on vapautta
Yksi tärkeimmistä syistä, miksi minun oli pakko muuttaa takaisin kotiin yliopiston jälkeen, oli varojen puute. Kun valmistuin, minulla ei ollut rahaa, työtä eikä tulevaisuudennäkymiä. Minulla oli vain tutkinto ja huomattava määrä velkaa pääni päällä.
Vanhempani antoivat minun muuttaa takaisin kotiin, kun etsin työtä, mutta kaikilla ei ole sitä mahdollisuutta. Olen syvästi kiitollinen siitä, että minulla oli mahdollisuus asua ilman vuokraa, samalla kun keksin mitä tehdä elämälläni.
Mutta kun olin asunut yksin neljä vuotta eri tilassa, paluu vanhaan makuuhuoneeseeni oli tuskallinen ja nöyryyttävä kokemus. Lapsuuden sängyssä herääminen oli päivittäinen muistutus siitä, että minun oli nyt vastattava vanhemmilleni.
Lopullinen tavoite maksaa velkani pois ja muuttaa pois omin voimin vauhditti minua näiden pitkien kuukausien aikana. Tämä vapaus oli valo tunnelin päässä, joka motivoi minua jatkaessani hakemusten lähettämistä ja haastatteluja alani töihin.
Kahden yliopiston jälkeisen harjoittelun jälkeen sain vihdoin kokopäivätyön, jonka ansiosta sain muuttaa pois. Tässä vaiheessa kaikki luottokorttivelkani oli vihdoin maksettu ja hoidin opintolainamaksuni.
Oppiessani menneistä virheistäni työskentelin kovasti rakentaakseni hätärahasto ennen kuin muutan pois yksin. Uusi palkkani ei ollut kovin korkea, mutta tein kovasti töitä pitääkseni kuluni – vuokra mukaan lukien – alle 70 prosentissa tuloistani.
Yksi tärkeimmistä opetuksista, jonka voit oppia aikuisena, on se, että raha merkitsee vapautta ja valintoja. Korkeapalkkainen työ ei tarjoa enempää vapautta kuin huonopalkkainen työ elämäntapainflaatio seuraa sinua mukana.
3. Tukijärjestelmän luominen on ratkaisevan tärkeää
Vaikka vihasin muuttaa takaisin vanhempieni luo tai pyytää heiltä rahaa, heidän tukensa oli korvaamatonta. Ilman turvaverkkoa en olisi koskaan pystynyt maksamaan velkojani niin nopeasti kuin tein.
Jos olisin yrittänyt asua omillani siinä vaiheessa, vuokrani, apurahani ja ruokani olisivat lisänneet tuhansia dollareita velkasaldooni.
Vanhempani eivät vain tarjonneet minulle huonetta ja ruokailua, vaan he tekivät sen myös ilmaiseksi. Olin pitänyt heidän apuaan itsestäänselvyytenä lukiossa ollessani, mutta kun olin muuttanut pois itsestäni, pystyin täysin arvostamaan heidän tukeaan.
Tein osa-aikatyötä koko yliopiston ajan ja kesän, jotta pystyin maksamaan laskuni. Vaikka en vieläkään ollut rahaa, opin tärkeitä elämäntaitoja. Se oli ensimmäinen kerta, kun vuokrasin asunnon yksin, maksoin sähköt, ostin elintarvikkeita, ruokkiin itseni ja niin edelleen.
Tämä kokemus sai minut arvostamaan vanhempiani vielä enemmän, kun muutin takaisin kotiin. Vaikka en ollut iloinen voidessani palata takaisin sinne, missä olin aloittanut ennen korkeakouluopintoja, minulla oli parempi käsitys siitä, mitä vaatisi elääkseni taas yksin.
Vanhempani auttoivat minua nousemaan jaloilleni tarjoten samalla taloudellista ja henkistä tukea. Kun tienasin tarpeeksi saadakseni oman paikkani, muutin pois tietäen, että olen aina tervetullut palaamaan. Tuo turvaverkko helpotti siirtymistä paljon.
4. On mahdollista elää hyvin vähemmällä
Kuten olen jo sanonut, olen luonnollinen kuluttaja. Kun työskentelin aiemmin vähittäiskaupassa, olin vitsailemassa, että työnantajien olisi pitänyt maksaa minulle kauppaluottoa, koska kaikki rahani meni ostoksille. Huolimatta siitä, että minulla oli palkkasekki, jonka olisi pitänyt mennä säästöihin koulussa ollessani, käytin kaikki rahani – viimeisen sentin.
Kotona kasvaessani äitini oli säästäjä ja isäni kulutti. Seurasin isääni, sillä minulla oli luonnollinen taipumus ansaita rahaa ja käyttää sitä nopeasti. Vaikka kuinka paljon yritin, en koskaan pystynyt säästämään merkittävää summaa ennen kuin antauduin periksi ja kulutin kaiken.
Velkavuoreni kohtaaminen ilman palkan turvaverkkoa oli herätys. Silloin tajusin vähemmän kulutuksen arvo jotta voisin rakentaa kassavaroja. Jos en olisi käyttänyt koko palkkaani vaatteisiin ja ruokaan, olisin voinut jättää tarpeeksi syrjään maksaakseni laskuni. Parempi vielä, en luultavasti olisi kerännyt niin paljon luottokorttivelkoja alun perin.
Opin vaikean tavan erottaa tarpeeni ja toiveeni. Tiesin, että tuloni olivat rajalliset ja minulla oli velkoja maksettavana, tein vaikeita valintoja ja jätin väliin hauskoja kokemuksia ystävien kanssa. Monet asiat, joita kaipasin epätoivoisesti, olivat vain haluja. Minulla ei ollut paljon sellaista, että olisin todella onnellinen.
Aiheeseen liittyvä: Kuinka yksi nainen maksoi 10 000 dollaria velkaa 11 kuukaudessa
Bottom Line
Useiden henkilökohtaisten rahoitusblogien neuvojen noudattaminen antoi minulle mahdollisuuden kääntää talouteni ympäri ja opetti minulle arvon elää vähemmällä ja säästää eroa. Näiden tärkeiden talousoppituntien ansiosta maksoin lopulta velkani ja rakensin käteistyynyn.
Nyt kun olen velaton, voin katsoa sitä aikaa elämässäni arvokkaana oppimiskokemuksena. Vaikka en tuolloin arvostanut kamppailuani, näen nyt, kuinka nuo vaikeudet muuttivat maailmankuvaani parempaan suuntaan.
Nykyään rakastan erilaisten keksimistä tapoja säästää rahaa ja rakentaa käteistyynyni. Mieheni ja minä olemme velattomia – mukaan lukien asuntolainamme ja ajoneuvomme. Varhain oppimani opetukset motivoivat minua laajentamaan taloustietämystäni ja johtivat lopulta siihen, missä olen tänään.
