Seuraava artikkeli auttaa sinua: 4 syytä, miksi sinun ei pitäisi lainata rahaa ystäville tai perheelle
Jos olet joskus lainannut rahaa ystävälle tai perheenjäsenelle toivoen näkeväsi sen uudelleen, et ole yksin.
Bankraten 2019 Lending Money Surveyn mukaan 60 prosenttia amerikkalaisista on auttanut läheisiään odottaen, että heille maksetaan takaisin.[1] Valitettavasti todellisuus on, että et ehkä koskaan näe niitä rahoja enää. Mikä pahempaa, saatat vahingoittaa suhdetta läheiseen.
Eikä vain suhteesi voi vahingoittua, vaan myös taloutesi voi kärsiä. Bankraten kyselyyn vastanneista 2 490 ihmisestä 25 % menetti rahaa ja 6 % sanoi luottopisteensä vahingoittuneen luotonannon seurauksena.
Pinnalta katsoen rahan lainaaminen ystäville ja perheelle tuntuu oikealta toimenpiteeltä, varsinkin läheisillesi. Aina se ei kuitenkaan ole riskin arvoista.
Miksi sinun ei pitäisi lainata rahaa ystäville ja perheelle
Ihmiset haluavat auttaa rakkaitaan, kun he voivat, erityisesti ystäviä ja perhettä. Vaikka tämä voi toimia molemmille osapuolille, se on tyypillisesti tilanne, jota haluat välttää muutamista syistä.
1. Se voi rasittaa suhteita.
Suhteet ovat yksi arvokkaimmista ja tärkeimmistä hyödykkeistämme. Rahan lainaaminen rakkaille voi muuttaa tai vahingoittaa tärkeimpiä ihmissuhteitamme. Talouskouluttaja ja valmentaja Sharita M. Humphrey on nähnyt tämän omakohtaisesti.
“Olen nähnyt niin monen perheen dynamiikan muuttuvan, kun yksi perheenjäsen lainaa rahaa toiselle, mutta he eivät maksa sitä takaisin”, hän sanoi. “Se voi saada jotkut perheenjäsenet näyttämään siltä, että heidän on valittava puoli, koska toiset voivat olla ymmärtäväisempiä kuin toiset, ja toinen puoli kannattaa, että henkilölle maksetaan.”
Kun lainaat rahaa läheisille ystäville tai perheelle, lainanottaja saattaa tuntea vähemmän taipumusta katsoa lainaa samalla tavalla kuin jos saisi sen pankilta tai muulta lainanantajalta. Molempien osapuolten välillä voi olla odotusten välinen katkeaminen. Tämä ei yleensä pääty kenellekään hyvin.
Rahalla on taipumus monimutkaista ihmissuhteita, ja joskus aiheutunut vahinko on liian suuri. Stressi lähisuhteissa voi saada heidät eroon kokonaan. “Ystävyyssuhteet voivat muuttua tai jopa tuhoutua, kun yksi ystävä lainaa rahaa toiselle, eivätkä he maksa takaisin velkaa”, Humphrey sanoo.
Läheisten ihmisten välinen laina voi olla hankala tilanne molemmille osapuolille. “Ajattele sitä myös lainanottajan puolelta”, sanoo taloudellinen neuvonantaja Brandon Renfro. ”Jos he eivät pysty maksamaan sinulle takaisin, se voi nolata heitä, vaikka et todellakaan häiritsisi. Siinä tapauksessa saattaa silti olla parempi olla lainaamatta heille, vaikka ainoa tavoitteesi on auttaa.”
On myös mahdollista, että rahan lainaamatta jättäminen voi vaikuttaa negatiivisesti suhteeseen. Joka tapauksessa on parasta edetä varoen.
2. Se voi vahingoittaa sinua taloudellisesti.
Suhteesi ei ole ainoa asia, johon voi vaikuttaa, kun lainaat rahaa ystävälle tai perheenjäsenelle. Pankkitilisi ja luottosi voivat myös osua kohdalleen.
Ensinnäkin on hyvä mahdollisuus, ettet näe rahojasi enää koskaan. Koska sinulla on läheinen suhde, ystäväsi tai perheenjäsenesi saattaa pitää rahaa lahjana lainan sijaan. Vaikka he tietäisivätkin, että kyseessä on laina, he saattavat olettaa, että heidän ei tarvitse maksaa sitä takaisin tai ainakaan nopeasti. Vaikka näin ei ehkä olekaan pienten lainojen kohdalla, suuremmilla summilla se voi vaikuttaa säästöihin tai tulevaisuuden suunnitelmiin.
Toiseksi, ystävän löytäminen viisikymmentä dollaria on eri asia kuin antaa hänelle pääsy luottokorttiisi tai allekirjoittaa laina. Itse asiassa Bankraten kysely osoitti, että 17 % kyselyyn vastanneista ihmisistä lainasi luottokorttiaan rakkaalle ja 21 % teki lainan tai muun rahoitussopimuksen. Nämä ovat vakavia päätöksiä, jotka voivat vaarantaa sinut taloudellisesti, jos toinen osapuoli ei suorita maksuja. Allekirjoittajana olet laillisesti velvollinen maksamaan velan, jos he eivät tee sitä.
Lopuksi rahan lainaaminen ystäville tai perheenjäsenille voi jopa vaikuttaa verotustilanteeseesi. IRS:n asettama lahjaverovapautus vuodelle 2020 on 15 000 dollaria.[2] Jos lainaat jollekin rahaa alle 15 000 dollarin rajan, se voi jäädä huomaamatta. Jos kuitenkin lainaat tätä summaa enemmän ilman korkoa, kiinnität verohallinnon huomion ja sitä voidaan pitää lahjana, jota sovelletaan elinikäiseen lahjaverovapauteesi.
Sinun on maksettava veroja, jos ylität elinikärajan, vaikka 11,4 miljoonan dollarin elinikäinen kokonaissumma ei todennäköisesti vaikuta useimpiin ihmisiin.
3. Saatat tarvita rahaa.
Jos sinulla on rahaa lainattavaksi jollekin, sinulla on todennäköisesti jo suunnitelmia sen käyttämisestä. Se voi olla osa hätärahastoasi tai säästöjäsi asunnon tai uuden auton ennakkomaksuun. Harkitse talouttasi ennen kuin lainaat toiselle, varsinkin jos olet jo varannut rahat omiin tavoitteisiisi.
Sinulla ei ehkä ole edes ylimääräistä rahaa lainataksesi jollekin toiselle vaarantamatta pitkäaikaista (tai lyhytaikaista) taloudellista tilannettasi. Rahan lainaaminen ystävälle voi viivyttää tai lykätä tulevaisuuden suunnitelmia, jos et ole varovainen. Saatat joutua priorisoimaan itsesi ja perheesi. Rahan lainaaminen ei ole paras vaihtoehto, jos se asettaa sinut myös taloudellisiin vaikeuksiin.
4. Se voi mahdollistaa huonot taloudelliset tottumukset.
Joskus rahan lainaaminen läheisille ei ole parasta, mitä voimme tehdä heidän hyväkseen, varsinkin jos heillä on jo valmiiksi vaikeuksia hoitaa talouttaan. Se voi tarjota lyhytaikaisen ratkaisun, mutta se ei ehkä ratkaise heidän pitkän aikavälin ongelmiaan.
Vaikka on tärkeää auttaa heitä pitämään lämpö päällä tai korjaamaan autonsa, ja laina voi tehdä juuri sen, haluat heidän kehittävän terveitä rahankäyttötottumuksia. Omien rahojensa hallinta estää lainaamisesta muodostumasta pysyväksi ratkaisuksi ja suojaa suhdettasi.
Muita tapoja auttaa ystäviä ja perhettä lainaamatta rahaa
Jos perheenjäsen pyytää lainaa, hän todennäköisesti etsii nopeaa ratkaisua ongelmaan. Riippuen henkilöstä ja omasta taloudellisesta tilanteestasi, voit sanoa ei tarjoutuessaan silti apua. Se ei ehkä ole sitä apua, jota he haluavat, mutta tee selväksi, että se on apua, jota voit antaa.
Yksi asia, jonka voit tehdä, on tarjoutua istumaan heidän kanssaan keskustelemaan heidän taloudestaan. Auta heitä laatia budjetti tai katso perinteisiä lainavaihtoehtoja.
Jos he tarvitsevat talousneuvontaa tai koulutusta, voit tarjoutua auttamaan heitä löytämään taloussuunnittelijan tai neuvonantajan ja maksamaan sen. Voit myös lähettää heille resursseja tai ostaa heille kirjan tai kaksi rahanhallintaa.
Harkitse ilmaisten lastenvahtipalveluiden tarjoamista, jotta he voivat ansaita ylimääräistä rahaa, tai tarjoudu tankkaamaan bensatankki tai ostamaan heille elintarvikkeita. Tällaisella konkreettisella avulla voi olla suuri merkitys jollekin epävarmassa taloudellisessa tilanteessa.
On vaikea sanoa ei ystäville ja perheelle. Avun tarjoaminen muilla tavoilla voi joskus pehmentää iskua.
Aiheeseen liittyvä: Pitäisikö vanhempien maksaa lastensa korkeakoulukoulutuksestaan?
Noudata näitä sääntöjä, jos lainaat rahaa ystäville tai perheelle
Jos päätät lainata rahaa läheisellesi, näiden ohjeiden noudattaminen voi luoda parhaan tilanteen sinulle ja lainanottajalle.
Lainaa vain sitä, mitä sinulla on varaa menettää. Natalie Briaud Pine, Briaud Financial Advisorsin toimitusjohtaja, ehdottaa, että rahan lainaamisessa asetetaan alhaiset odotukset.
”Lainaa rahaa perheelle vain, kun sinulla on varaa menettää koko laina. Useimmat perheenjäsenet eivät aio sulkea asuntoa tai viedä poikaansa/tytärtään oikeuteen lainan maksukyvyttömyyden vuoksi”, hän sanoi. “Joten sinun on mentävä paikkaan, jossa et näe senttiäkään takaisin ja olet kunnossa.”
Hanki se kirjallisesti. Löydä ilmainen velkakirja verkosta tai pyydä apua lakimieheltä lainasi asiakirjojen laatimisessa. Myös kaikki asiakirjat kannattaa varmistaa notaarilla.
Kun lainan ehdot, mukaan lukien takaisinmaksuajat ja -odotukset, ovat kirjalliset, on selvää, että kyseessä on laina, ei lahja. Se poistaa kaikki epäselvyydet tai sekaannukset.
Aloita pienestä. Kun lainaat jollekin rahaa, älä anna hänelle pääsyä pankkitilillesi. Anna heille pieni käteislaina, jotta he voivat todistaa maksavansa sen takaisin. Aivan kuten luottokortin myöntäjä lisää rajoja ajan mittaan takaisinmaksuhistorian perusteella, voit tehdä samoin.
Älä anna määräaikojen liukua. Kun et pidä läheisiäsi vastuullisina lainansa takaisinmaksusta, se avaa oven rajojen ylittämiselle. Kolme päivää myöhässä olevasta maksusta tulee kaksi viikkoa myöhässä. Takaisin maksamisesta tulee vähemmän prioriteetti, koska sillä ei ole seurauksia.
Jos olet asettanut takaisinmaksuajat kirjallisesti, varmista, että noudatat niitä ja otat käyttöön seuraukset, jos määräaikoja ei noudateta.
Harkitse vaikutusta muihin perheenjäseniin. Ennen kuin lainaat rahaa, mieti viestiä, jonka lähetät muille rakastamillesi ihmisille. Millaisen ennakkotapauksen se luo? Odottavatko muut perheenjäsenet sinun lainaavan heille rahaa, jos he tarvitsevat sitä? Ja mitä tapahtuu, jos lainanottaja ei maksa sinulle takaisin? Toiset saattavat kokea, että heidän on otettava puolia, mikä voi mutkistaa asioita entisestään.
Mieti, miten se vaikuttaa perheen tai ystävyyden dynamiikkaan, ennen kuin suostut lainaamaan rahaa.
Ole varovainen ennen kuin lainaat rahaa läheisillesi
Käytä parasta harkintasi, jos aiot lainata rahaa ystävälle tai perheenjäsenelle. Vaikka rahalla on arvoa, parisuhteen suojaaminen on tärkeintä. Jos lainaat rahaa jollekin, ole selkeä takaisinmaksu-odotuksista tai valitse sen sijaan lahjoittaminen.
Perheen ja rahan osalta ei ole olemassa yhtä kaikille sopivaa ratkaisua. Tee paras valinta erityistilanteeseesi ja siirry eteenpäin varovasti.
Aiheeseen liittyvä: Onko todella olemassa sellaista asiaa kuin hyvä velka vs. huono velka?
