Seuraava artikkeli auttaa sinua: 50/30/20 budjettisääntö selitettynä (esimerkein)
Me kaikki tiedämme jonkun, joka rakastaa numeroita.
He viettävät tuntikausia pohtien budjetointitaulukoita, tutkien sijoitustiliensä tarkempia yksityiskohtia ja järjestämällä lompakkonsa käteistä nimellisarvojen mukaan.
Sellaiselle henkilölle budjetoinnin perusneuvojen tarjoaminen on kuin saarnaamista kuorolle.
Meille muille on olemassa 50/30/20-budjetointijärjestelmä.
Olitpa aiemmin kamppaillut budjetoinnin kanssa johdonmukaisesti tai etsit vähemmän aikaa vievää menetelmää, 50/30/20 saattaa olla se lähestymistapa, jota tarvitset saadaksesi kaiken lopulta napsauttamaan.
Mikä on 50/30/20 budjetti?
50/30/20-järjestelmä on suunniteltu tekemään budjetointi helpommin saatavilla ihmisille, jotka hukkuvat monimutkaisiin laskentataulukoihin ja budjetointisovellukset. Senaattori Elizabeth Warren teki sen suosituksi kirjassaan All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan.
50/30/20 budjetin kauneus on sen yksinkertaisuudessa. Se on suunniteltu ihmisille, jotka haluavat seurata kulutustaan jakamatta jokaista kulua tusinaan erilliseen luokkaan.
Järjestelmän käyttäjät jakavat tapahtumansa kolmeen luokkaan: tarpeisiin, tarpeisiin ja velkojen maksuun/säästöihin. Kulutus jaetaan 50 % tarpeisiin, 30 % tarpeisiin ja 20 % säästöihin ja velkaan. Päivittäistavarat olisivat tarveryhmässä, meikki olisi halu ja opintolainalaskut velanmaksuna.
Tässä on esimerkki siitä, millaiset tapahtumat voivat sopia kuhunkin luokkaan:
Aiheeseen liittyvä: Kuinka tehdä budjetti
Onko 50/30/20 budjetti oikea sinulle?
Jos olet yrittänyt budjetoida aiemmin etkä ole saanut siitä täysin selvää, 50/30/20 budjetti saattaa olla oikea valinta. Se on kuin kunto-ohjelman aloittamista. Hyppääminen suoraan voimanostorutiiniin saattaa jättää sinut kipeäksi ja motivoimattomaksi, mutta kevyellä joogalla aloittaminen auttaa sinua rakentamaan johdonmukaisen harjoitustavan.
50/30/20-järjestelmän avulla voit aloittaa perusasioista ja kehittyä monimutkaisemmiksi, kun talouslukutaitosi paranee. Se on vähemmän erityinen järjestelmä ja enemmän kattava filosofia.
Se on epämääräinen, mutta joustava.
Budjetista 50/30/20 on tullut suosittu ihmisten keskuudessa, joilla on vaikeuksia luokitella menojaan. Jos sinulla on erilliset rivikohdat esimerkiksi taloustavaroita ja päivittäistavaroita varten, yksinkertainen matka Costcoon sarankääreelle ja ruokaöljylle pakottaa sinut erottamaan yksittäiset tuotteet kuitista. 50/30/20:n kanssa tuollainen hässäkkä on tarpeetonta.
Tämän laajemman lähestymistavan kääntöpuolena on, että käytät vähemmän aikaa kunkin ostosmatkan budjetointiin. Huono puoli on, että et todellakaan näe, mihin rahasi menevät. Jos sinun on leikattava joitakin kuluja “halua”-kategoriasta, 50/30/20 budjetti ei näytä tarkasti, missä kulutat liikaa.
Se asettaa säästöt ja velat taka-alalle.
Yksi syy siihen, miksi 50/30/20-budjetti on suosittu, on se, että sen avulla 30 % kuluttajan tuloista voidaan käyttää harkinnanvaraisiin kuluihin. Valitettavasti se ei jätä niin paljon tilaa säästämiselle ja velkojen maksamiselle.
Jos opintolainamaksusi muodostavat 20 % budjetistasi etkä säästä mitään eläkkeelle jäämistä varten, 50/30/20-lähestymistapa voi antaa sinulle väärän vakauden tunteen. Todellisuudessa sinun on vain pakko pelata kiinniottelua tulevaisuudessa.
Jokaisen, joka käyttää 50/30/20-budjettia maksaessaan huomattavan lainasaldon, tulisi silti yrittää säästää 10–15 % palkastaan eläkkeelle, vaikka se merkitsisikin kulutussuhteen siirtämistä suuremman säästämisen mahdollistamiseksi.
Se ei ehkä ole pitkän aikavälin ratkaisu.
50/30/20 suositellaan usein aloittelijoille, koska sitä on helppo käyttää ja asentaa. Se jättää myös paljon vaihtelua, kunhan pysyt oikean kulutussuhteen sisällä.
Mutta pitkän aikavälin budjetointistrategiana 50/30/20-budjetti ei ehkä kestä yhtä hyvin kuin perinteinen rivikohtabudjetti. Tämä johtuu siitä, että 50/30/20-jako ei ole järkevää tietyn tuloluokan yläpuolella.
Kun ansaitset lähtötason palkkaa, suhde 50/30/20 on täydellinen. Sen avulla voit nauttia elämästäsi ja elää mukavasti, mutta silti velan takaisinmaksu ja eläkkeelle säästäminen ovat etusijalla. Mutta kun urasi etenee ja tulot kasvavat, 30 prosentin tuloistasi käyttäminen harkinnanvaraisiin tuotteisiin voi olla kevytmielistä, ja se voi estää sinua saavuttamasta merkittäviä taloudellisia virstanpylväitä.
Alle 50/30/20 henkilöllä, joka tienaa 80 000 dollaria vuodessa verojen jälkeen, jää 2 000 dollaria kuukaudessa harkinnanvaraisiin kuluihin. Se voi olla järkevää henkilölle, jolla on vahva sosiaalinen elämä ja useita harrastuksia, mutta monien ihmisten on uskallettava kuluttaa niin paljon. Kun lähestyt ylempää keskiluokkaa, on järkevämpää noudattaa henkilökohtaista budjetointijärjestelmää ja käyttää enemmän tuloja pesämunan rakentamiseen.
Aiheeseen liittyvä: Käteiskirjekuorijärjestelmän käyttäminen ylikulutuksen estämiseksi
50/30/20-budjetin käyttäminen
50/30/20 budjettilaskentataulukon luomiseen ja käyttöönottoon on kolme yksinkertaista vaihetta.
Vaihe 1: Selvitä kotiin vietävä palkkasi.
Ensimmäinen askel 50/30/20 budjetin luomisessa on selvittää nettotulosi, koska siitä jaetaan luku. Nettotulosi on se, kuinka paljon otat kotiin palkkaverojen vähentämisen jälkeen.
Katso viimeisin palkkatietosi nähdäksesi, mikä on kotiin vietävä palkkasi. Vaikka sairausvakuutus- ja eläkemaksusi voidaan vähentää palkastasi, haluat laskea nämä kulut osaksi budjettiasi.
Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, sinun kannattaa selvittää kotiin otettava palkkasi liittovaltion ja osavaltion itsenäisten ammatinharjoittajien verojen jälkeen. Nämä vaihtelevat tulojesi ja yrityskulujesi mukaan, joten käytä parasta arviotasi.
Epäsäännöllisen palkan saaneiden, kuten provisiotyöntekijöiden tai kausituloisten myyjien, tulisi käyttää realistisen pientä lukua kotiintulopalkkoja laskettaessa.
Vaihe 2: Laske prosenttiosuutesi.
Tee ensin luettelo kaikista kuluneen kuukauden tapahtumistasi:
| Kategoria | Määrä |
| Vuokrata | 775 dollaria |
| Sähkölasku | 50 dollaria |
| Vesi/kaasulasku | 60 dollaria |
| 401(k) Osallistujat | 100 dollaria |
| Auton maksu | 250 dollaria |
| Autovakuutus | 65 dollaria |
| Ravintolat | 150 dollaria |
| Ruokaostokset | 350 dollaria |
| Terveysvakuutus | 95 dollaria |
| Kaasu | 115 dollaria |
| Kännykkä | 45 dollaria |
| Internet | 55 dollaria |
| Lyft/Uber | 50 dollaria |
| Opintolainan maksut | 250 dollaria |
| Netflix/Hulu | 30 dollaria |
| Vaatteita, kenkiä ja asusteita | 100 dollaria |
| Meikki/hiustenhoito | 35 dollaria |
| Lemmikit | 40 dollaria |
| Kaikki yhteensä: | 2 615 dollaria |
Jaa ne sitten tarpeisiin, tarpeisiin ja säästö-/velkakategorioihin. Laske prosenttiosuutesi jakamalla kukin kolmesta kategoriasta kotiin vietävällä palkallasi ja vertaa sitten niitä ihanteellisiin summiin. Tässä esimerkissä oletetaan kotiin vietäväksi summaksi 2 700 dollaria kuukaudessa.
| Tarpeita | 50 % | Haluaa | 30 % | Velka/säästöt | 20 % |
| Vuokrata | 775 dollaria | Ravintolat | 150 dollaria | 401(k) Osallistujat | 100 dollaria |
| Sähkölasku | 50 dollaria | Netflix/Hulu | 30 dollaria | Opintolainan maksut | 250 dollaria |
| Vesi/kaasulasku | 60 dollaria | Vaatteita, kenkiä ja asusteita | 100 dollaria | Auton maksu | 250 dollaria |
| Autovakuutus | 65 dollaria | Meikki/hiustenhoito | 35 dollaria | ||
| Ruokaostokset | 350 dollaria | Lemmikit | 40 dollaria | ||
| Terveysvakuutus | 95 dollaria | Lyft/Uber | 50 dollaria | ||
| Kaasu | 115 dollaria | ||||
| Kännykkä | 45 dollaria | ||||
| Internet | 55 dollaria | ||||
| Kaikki yhteensä: | 1 610 dollaria | 405 dollaria | 600 dollaria | ||
| % tuloista: | 60 % | 15 % | 22 % |
Vaihe 3: Säädä kulutustasi ja säästämistäsi.
Kuten useimmat ihmiset, jotka luovat budjetin 50/30/20, huomaat todennäköisesti, että prosenttiosuutesi eivät ole kohdakkain kuten yllä olevassa esimerkissä. Ehkä kulutat liikaa tarpeisiisi etkä tarpeeksi säästöihisi, tai toivekategoriasi voi olla käsistä. Älä lyö itseäsi – on normaalia huomata, että kulutussi ovat hieman pienemmät.
Tutki, missä sinun on tehtävä muutos, ja tutki vaihtoehtoja kuinka säästää rahaa näissä luokissa. Tässä esimerkissä näet selvästi, että tarpeiden luokka ylittää huomattavasti 50 % tavoitteen. Leikkaamiseksi tämä henkilö voi tarkastella uudelleen sähkönkäyttöään, neuvotella matkapuhelin- ja internetpalveluntarjoajiensa kanssa tai löytää halvemman asunnon.
Tässä esimerkissä näkyy myös, että opintolaina- ja automaksut ovat suurimmaksi osaksi vastuussa 20 % velanmaksu/säästöluokan ylittämisestä. Siinä tapauksessa voisi olla viisasta asettaa tavoitteeksi nopeampi velkojen takaisinmaksu tai yrittää poimia sivuhulinaa.
Budjetti 50/30/20 yksinkertaistaa rahanhallintaa
Kaiken kaikkiaan kuluttajat, jotka pitävät 50/30/20 budjetista ja pitävät siitä kiinni, tekevät niin sen yksinkertaisuuden vuoksi. Ei ole epäilystäkään siitä, miten kulut luokitellaan, ja menojen arvioiminen voi viedä vain muutaman minuutin joka viikko.
Budjetti 50/30/20 on jumissa, koska se auttaa ihmisiä, jotka haluavat olla vastuussa rahoistaan, mutta eivät pidä useimpien budjettijärjestelmien rajoittavuudesta.
