Seuraava artikkeli auttaa sinua: 7 yksinkertaista askelta luottopisteiden parantamiseen
Kunnioittavan luottopisteen rakentaminen ja ylläpitäminen on tärkeä osa talouselämääsi.
Hyvällä luottopisteellä voit saada parhaat lainat halvimmalla korolla, ansaita käteispalkintoja vastuullisella luottokorttikäytöllä ja paljon muuta.
Mutta miten ansaitset todella hyvät pisteet? Jos et tiedä mitä tehdä, saatat päätyä huonoon luottopisteeseen hyvän sijaan. Ja jos luottopisteesi on alhainen, saatat miettiä, kuinka parantaa sitä.
Vaikka monet yritykset voivat auttaa sinua parantamaan luottopisteitäsi, voit tehdä sen itse ilmaiseksi. Tee-se-itse-lähestymistapa luoton rakentamiseen tai korjaamiseen on tehokas tapa oppia hyviä rahanhallinnan periaatteita.
Mikä on luottopisteet?
Luottopisteesi on laskelma, joka perustuu useisiin tekijöihin, mukaan lukien avointen tilien tyyppi, maksuhistoria ja velkasi määrä. Luottopisteesi kertoo kykysi maksaa laina takaisin, ja lainanantajat käyttävät sitä päättäessään, pitäisikö heidän lainata sinulle rahaa.
Luottopisteesi voi myös vaikuttaa siihen, kuinka paljon käsirahaa saatat tarvita ostaessasi asuntoa tai kun luottorajasi kasvaa. Jos sinulla on korkea luottoluokitus, saatat päästä eroon pienemmällä käsirahalla kuin jos sinulla olisi huonompi luottopistemäärä.
Luottopisteet ovat tyypillisesti vaihteluvälillä, ja mitä korkeampi pistemääräsi, sitä todennäköisemmin saat lainan hyvällä korolla.
| FICO® luottopisteet | Luokitus | Mahdollinen vaikutus |
| 300-579 | Erittäin huono | Lainanantajat eivät välttämättä hyväksy hakijoita, joilla on tämä luokitus, tai he saattavat joutua maksamaan maksuja tai talletuksia tai heillä on lainan allekirjoittaja. |
| 580-669 | Huono | Lainanantajat pitävät hakijoita, joilla on tämä luokitus, “subprime”, joten korkotaso, johon he ovat oikeutettuja, ovat korkeimpia. |
| 670-739 | Hyvä | Vain pienen osan näistä hakijoista ennustetaan joutuvan maksamatta, joten lainanantajat todennäköisesti hyväksyvät ne. |
| 740-799 | Oikein hyvä | Tämän luokituksen saaneet hakijat saavat todennäköisesti lainoistaan keskimääräistä parempia korkoja. |
| 800-850 | Erinomainen | Tämän luokituksen saaneet hakijat saavat lainanantajilta parhaat saatavilla olevat korot. |
7 tapaa parantaa luottopisteitäsi
Jos pisteytesi on alimmillaan tai olet vasta aloittamassa luottotietosi rakentamista, tässä on seitsemän vaihetta, joita voit seurata.
1. Hanki ja seuraa luottopisteesi.
Luottopisteesi parantamiseksi sinun on tiedettävä, mikä luottopisteesi on nyt. Voit tehdä sen hankkimalla kopion luottotiedot.
Saat yhden ilmaisen luottoraportin, johon pääset AnnualCreditReport.com, jokaiselta kolmelta suurimmalta luottotoimistolta (Equifax, TransUnion, Experian) joka vuosi. Jos porrastat niitä ympäri vuoden ja merkitset sen kalenteriisi – esimerkiksi kerran neljässä kuukaudessa – voit tarkkailla mahdollisia virheitä. Se on myös hyvä tapa nähdä, toimivatko pyrkimyksesi parantaa pisteesi.
Vaikka siellä on maksullisia luottovalvontapalveluita, voit tehdä sen itse ilmaiseksi Credit Karma- tai Credit Sesame -palvelun kautta. Saat ilmoituksen myös hyvistä tai huonoista muutoksista luottoraportissasi.
Aiheeseen liittyvä: 6 parasta paikkaa, joissa voit tarkistaa luottopisteesi ilmaiseksi
2. Maksa laskusi ajoissa.
Koska 35 % luottopisteistäsi määräytyy maksuhistoriasi perusteella, laskujen maksaminen ajoissa on parasta, mitä voit tehdä luottopisteesi parantamiseksi.
FICO:n mukaan jopa yksi maksu, joka on 30 päivää myöhässä, voi laskea luottopisteitäsi jopa 100 pisteellä tai enemmän.[1] Maksuviivästykset pysyvät luottoraportissasi seitsemän vuoden ajan.
Vältä maksuviivästykset huomioimalla:
- Laskujen automaattinen maksaminen
- Kirjoita eräpäivä kalenteriisi
- Muistutusten määrittäminen puhelimeen tai tablettiin
- Käytä Mintin laskumuistutusjärjestelmää
Jos vaihdat uudelle pankkitilille, muista päivittää automaattisen maksun tiedot, jotta maksujasi ei hylätä.
3. Kiistä aiemmat kielteiset huomautukset ja virheelliset maksuviivästykset.
FTC:n tutkimuksen mukaan 25 prosentilla amerikkalaisista on virhe luottoraportissaan.[2] Ja 20 prosentilla näistä ihmisistä oli virhe, joka saattoi heikentää heidän kykyään saada lainaa. Jos löydät virheen luottoraportistasi, älä säikähdä. Voit riitauttaa virheen jokaisen kolmen luottotoimiston kanssa.
Kun kiistät luottoraportissasi olevan merkin, luottotoimistot ovat lain mukaan velvollisia tutkimaan ja poistamaan merkin, jos se todetaan virheelliseksi. Voit ottaa yhteyttä jokaiseen kolmesta luottotoimistosta täällä:
Varmista, että seuraat tilannetta tarkistamalla luottotietosi noin 30 päivän kuluttua kiistan lähettämisestä. Jos virhe ei poistu, saatat joutua ottamaan yhteyttä yritykseen uudelleen. Sinun on oltava oma asianajajasi, kun on kyse virheistä luottoraportissasi.
4. Vähennä luottojen käyttöä.
Luoton käyttöaste tarkoittaa käyttämääsi prosenttiosuutta käytettävissä olevista luotoista. Jos sinulla on kaksi luottokorttia, joiden kokonaisraja on 10 000 dollaria ja kummankin kortin saldo 500 dollaria, luottojen käyttöaste on 10%.
Mitä pienempi luottojen käyttöaste, sitä parempi. Monet luottoasiantuntijat suosittelevat sen pitämistä alle 30 prosentissa koko käytettävissä olevasta luotosta. Tämä tarkoittaa sekä kunkin kortin käyttöä erikseen että kaikkien korttien ja luottolimiittien kokonaiskäyttörajaa.
Koska 30 % luottopisteistäsi määräytyy luottojen käytön mukaan, yksi helpoimmista tavoista parantaa pisteitäsi on maksa velkasi. Saatat jopa nähdä pisteesi parantuvan viikon tai kahden sisällä, kun alat maksaa luottokorttisi saldot.
5. Monipuolista luottovalikoimaasi.
Luottovalikoimasi tai luottotyypit, jotka sinulla on, muodostavat 10 % kokonaispisteistäsi, joten voit parantaa pisteitäsi käyttämällä erilaisia luottotyyppejä. Luottoa on kahdenlaisia. Nämä ovat uusiutuvia tilejä, jotka sisältävät luottokortteja, ja osamaksutilejä, jotka sisältävät asuntolainaa tai opintolainoja. Useiden kunkin tyyppisten tilien käyttäminen voi parantaa luottopisteitäsi.
Tämä ei tarkoita, että sinun pitäisi ottaa osamaksulainaa, jos sinulla ei ole sitä, vain luottovalikoimasi parantamiseksi. Jos ainoa velkasi tulee opintolainoista, älä mene luottokorttivelkaan vain parantaaksesi luottotietosi.
6. Harkitse vanhojen luottokorttien sulkemista uudelleen.
Kun maksat luottokortilla saldon, saatat tuntea houkutusta sulkea se estääksesi käyttämästä sitä tulevaisuudessa. Kuitenkin aika, jonka tilisi ovat olleet auki, muodostaa 15 % ylimääräisen luottopisteesi. Niiden pitäminen auki – jopa nollasaldon omaavien – voi nostaa pisteitäsi, varsinkin jos kyseessä on kortti, joka on ollut sinulla pitkään.
Kun suljet tilin, luottohistoriasi lyhenee ja luottopisteesi voi laskea. Niin kauan kuin kortillasi ei ole vuosimaksua, harkitse sen pitämistä auki. Jos käytät sitä, maksa saldo kokonaisuudessaan aina kun mahdollista.
7. Pidä kovat tiedustelut minimissä.
Jos sinun on otettava lainaa, voit usein tarkistaa korkosi eri lainanantajilta ilmaiseksi. Tämä johtaa yleensä pehmeään luottotarkistukseen tai pehmeään luottojen vetoon, jolloin lainanantaja saa pääsyn luottoraportistasi rajoitettuun versioon. Nämä eivät vahingoita luottopisteitäsi.
Mutta kun olet valmis hakemaan lainaa, lainanantaja voi vaatia kovan luottotarkastuksen tai kovan luottoluoton. Tässä tapauksessa lainanantaja saa täyden pääsyn luottotietousi. Koska jokainen vaikea kysely voi saada luottopisteesi laskemaan, on hyvä idea odottaa, kunnes olet todella valmis hakemaan lainanantajalta.
Jos ostat autolainaa tai asuntolainaa nimenomaan, voit tarkistaa korkoasi useiden lainanantajien kautta etkä saa rangaistuksia, kunhan teet kaikki korkoostoksesi 30 päivän kuluessa. Tässä tapauksessa kaikki erilliset tiedustelut käsitellään yhtenä kyselynä luottoraportissasi.
Hyvät luottopisteet tarjoavat enemmän vaihtoehtoja
Vaikka jotkut suositut henkilökohtaisen talouden persoonallisuudet, kuten Dave Ramsey, sano, että luottopisteilläsi ei pitäisi olla väliä, koska sinulla ei ensinnäkään pitäisi olla velkaa. On silti hyvä idea seurata sitä. Vaikka sinulla ei olisi velkaa tai et aio ottaa velkaa, luottopisteesi voi silti vaikuttaa muihin talouselämäsi puoliin.
- Tulevaisuuden luotto on helpompi saada. Vaikka et tarvitse luottoa nyt, saatat ehkä tulevaisuudessa. Saatat käyttää hätärahastosi loppuun ja tarvitset lainaa suuriin kuluihin tai saatat haluta ostaa talon, mutta sinulla ei ole tarpeeksi rahaa säästössä. Kun se aika koittaa, on parempi, että sinulla on hyvä luottoluokitus, jotta voit saada parhaat lainat. Se tarkoittaa myös, että voit välttää saalistuslainoja, kuten palkkapäivälainoja, jotka ovat usein ainoa vaihtoehto niille, joilla on huono luotto.
- Pienemmät autovakuutusmaksut. Autovakuutusyhtiöt voivat käyttää luottopisteitäsi määrittäessään autovakuutuksiasi. Taylor & Francis Groupin tutkimuksen mukaan asiakkaat, joilla on korkeammat luottopisteet, joutuvat tilastollisesti vähemmän todennäköisemmin auto-onnettomuuksiin, joten yritykset veloittavat vastaavasti.[3]
- Mahdolliset vuokranantajat voivat tarkistaa pisteytesi. Vaikka et suunnittele asunnon ostamista, tarvitset silti asunnon. Vuokralaisena hyvä luottoluokitus on tärkeää. Monet vuokranantajat tarkistavat luottotietosi hakuprosessin aikana, jotta he tietävät, että maksat vuokrasi ajoissa. Jos sinulla on huono luottoluokitus, sinulta voidaan evätä asunto, sinulta voidaan pyytää allekirjoittajaa tai joutua maksamaan suurempi vakuus.
- Pienemmät korot. Kun haet lainaa, haluat saada hyväksytyn lainan mahdollisimman alhaisella korolla. Jo muutaman prosenttiyksikön ero voi tarkoittaa suuria säästöjä. Maksat esimerkiksi 346 552 dollaria lisää korkoa, jos sinulla on 4,5 % vs. 7,5 % korko 30 vuoden 500 000 dollarin asuntolainalle. Se on valtava ero.
- Saada työ. Jotkin työpaikat, enimmäkseen valtion-, rahoitus- ja lainvalvonta-aloilla, voivat vaatia luottotarkastuksen. Vaikka etsit työtä alalta, joka ei yleensä vaadi luottotietojen tarkistusta, hyvä luottopistemäärä on yksi asia, josta sinun ei tarvitse stressata, jos mahdollinen työnantaja vaatii sellaista.
Luottopisteesi parantaminen auttaa yleistä talouttasi
Aivan kuten enemmän rahaa tarkoittaa enemmän vaihtoehtoja, hyvä luottopisteet tarkoittaa enemmän mahdollisuuksia. Vaikka hyvien luottopisteiden saaminen voi aluksi tuntua monimutkaiselta ja hämmentävältä, kärsivällisyyden, sinnikkyyden ja omistautumisen avulla se on mahdollista tehdä itse.
Vielä parempi, asiat, joita teet saavuttaaksesi terveen luottopisteen, luovat sinulle myös terveen talouselämän. Maksamalla laskusi ajoissa, pitämällä luottokorttisi saldot alhaisina ja pitämällä silmällä luottopisteitäsi olet hyvällä tiellä kohti valoisampaa taloudellista tulevaisuutta.
