Seuraava artikkeli auttaa sinua: 8 askelta, joita voit noudattaa lopettaaksesi elämisen palkasta palkkaan
Jos olet yksi niistä 78 prosentista amerikkalaisista, jotka elävät palkasta palkkaan, tiedät kuinka stressaavaa se on.[1]
Tunnet ahdistusta nähdessään ylimääräiset pankkitilit. Tiedät kuinka taloudellinen paine vaikuttaa elämäsi jokaiseen osa-alueeseen terveytesi ja ihmissuhteihisi. Tiedät sen taakan, joka liittyy perheestäsi huolehtimiseen, kun sinusta tuntuu, ettet pysty siihen.
Palkasta palkkaan elämisen verotus on mittaamaton. Mutta on mahdollista katkaista kierre, jotta voit saada paremman taloudellisen aseman, vähentää stressiäsi ja suunnitella tulevaisuuttasi.
Mitä tarkoittaa elää palkasta palkkaan?
Vaikka ei ole olemassa yhtä erityistä määritelmää elämisestä palkasta palkkaan, se viittaa yleensä kyvyttömyyteen täyttää taloudellisia velvoitteita, jos menetät työsi tai saat odottamattoman laskun, koska kaikki tulot menevät kuluihin.
Niillä, jotka elävät palkasta palkkaan, on usein vähän tai ei ollenkaan säästöjä tai heidän on vaikea saada varaa perustarpeisiin, kuten ruokaan tai lääkkeisiin, kun laskut on maksettu. Ihmiset kaikilla tulotasoilla voivat elää palkasta palkkaan.
8 askelta elämisen lopettamiseen Palkasta palkkaan
Jos sinusta tuntuu, että elät palkasta palkkaan ja haluat pysäyttää kierteen, se voi tuntua mahdottomalta. Ja se on vaikeaa, varsinkin jos ansaitset pienemmät tulot. Onneksi on olemassa muutamia vaiheita, joiden avulla voit saada vakaamman taloudellisen pohjan.
1. Tunnista ongelma
Tiedät jo, että elät palkasta palkkaan, mutta et ehkä tiedä miksi. Ensimmäinen askel kierteen katkaisemiseksi on selvittää, miksi. Monille ihmisille se on tuloongelma. Rahat eivät yksinkertaisesti riitä, mikä voi tehdä tällaisen elämisen lopettamisesta haastavampaa. Mutta toisille se johtuu siitä, että heillä on liian paljon kuluja. Kulutat liikaa ja jätä vähän ylijäämää välttämättömyys- ja hätätilanteisiin.
Vaikka olet varma, että tiedät ongelman syyn, käytä muutama minuutti tulojesi ja menojesi analysointiin. Tärkeintä tässä on tunnistaa selkeästi, miksi elät palkasta palkkaan, jotta tiedät tarkasti, mihin puutut sen muuttamiseksi.
Aiheeseen liittyvä: Budjetin laatiminen 7 helpossa vaiheessa
2. Kirjoita kulut muistiin
Yksi tapa selvittää, onko kyseessä tulo- vai kuluongelma, on tehdä luettelo kaikista kuluistasi. Kirjoita muistiin kaikki, mistä maksat, mukaan lukien päivittäistavarat, internet, bensa ja päivähoitokulut. Jos käytät siihen rahaa, kirjoita se ylös riippumatta siitä, kuinka suuri tai pieni lasku on.
Voit myös merkitä tähdellä kiinteitä kuluja, kuten asumista, auton maksua tai joukkoliikennepassia, matkapuhelinta ja muita apuohjelmia, lastenhoitopalveluita jne. Budjettia luotaessa on apua, kun tiedät, mitä kuluja voit muuttaa ja mitä et.
Et tarvitse hienoja sovelluksia tai ohjelmistoja kulujesi kirjaamiseen – yksinkertaisen muistikirjan tai puhelimesi Notes-sovelluksen pitäisi toimia. Voit myös katsoa pankki- tai luottokorttitiliotteeltasi, kuinka paljon kulutat kuukausittain.
3. Tunnista paikat, joissa voit leikata menoja
Jotkut asiat maksavat sen, mitä ne maksavat, eikä niitä voi juurikaan muuttaa. Jos esimerkiksi luotat joukkoliikenteeseen päästäksesi töihin ja takaisin ja MTA päättää nostaa hintojaan, et voi asialle mitään. Sinun on maksettava ne rahat, vaikka sinulla ei olisi siihen varaa.
Siellä harkinnanvaraisten menojen leikkaaminen tulee peliin. Katso valinnaisia kulujasi: kaapelipaketit, kuntosalijäsenyydet, ravintola-ateriat tai muut mahdolliset harrastukset.
Jos sinulla on paheita, kuten savukkeita, arpajaisia tai alkoholia, harkitse myös näiden kulujen leikkaamista tai vähentämistä. Jos et ole varma, mistä leikata ensin, aseta harkinnanvaraiset menosi tärkeysjärjestykseen.
Jos esimerkiksi pidät Netflixistä kaapelipaketin sijaan parempana, poista kaapeli ensin. Jos päivittäinen kahvisi paikallisesta kahvilasta on tärkeä, mutta pärjäät juoksemalla puistossa tai treenaamalla kotona, keskeytä kuntosalijäsenyytesi. Voit myös käyttää palvelua, kuten Trim, auttamaan sinua löytämään tallennettavia alueita.
Muista, että jotkin näistä leikkauksista ovat väliaikaisia, kunnes katkaiset palkasta palkkaan -syklin. Voit lisätä ne vähitellen takaisin, kun tilanteesi paranee tai saatat huomata, että et kaipaa niitä ollenkaan.
Entä jos ei ole enää mitään leikattavaa?
Jos olet jo leikannut kaiken paljaiksi luiksi ja kamppailet edelleen, anna itsellesi armoa. Tiedät, että teet parhaasi rajallisilla resursseilla, ja tilanteesi paranee.
Sillä välin sinun täytyy vielä syödä, pitää valot päällä ja mennä töihin. Harkitse yhteydenottoa joiltakin järjestöiltä apua. Soita laskuntarjoajillesi ja kerro heille tilanteestasi. Monilla heistä on keinoja auttaa.
Etsi keinoja saada lisätuloja. Jos sinulla ei ole ylimääräistä aikaa töihin, kannattaa ehkä myydä joitain asioita sen sijaan.
Saatat löytää budjettisi heiluttelutilaa tekemällä esimerkiksi pienentämällä älypuhelimen datapakettia, vaihtamalla talosi käyttämättömiä esineitä rikkinäisten tilalle tai etsimällä tapoja hankkia välttämättömyystarvikkeita ilmaiseksi.
Aiheeseen liittyvä: 20 todellista tapaa saada ilmaisia tavaroita verkossa
4. Luo budjetti
Budjetointi, kun elät palkasta palkkaan, näyttää turhalta, mutta sitä se ei ole. Budjetti on suunnitelma, joka kertoo rahasi minne mennä ja on yksi parhaista askeleista lopettaa eläminen palkasta palkkaan. Se on tehokas työkalu, joka voi tuoda esiin ongelma-alueesi, missä sinulla menee hyvin, ja se asettaa rajat sille, mitä voit ja mitä et voi kuluttaa.
Se voi tuntua pelottavalta, mutta itse asiassa se on melko yksinkertaista luoda budjetti. Varmista vain, että kun olet luonut budjettisi, pidät siitä kiinni.
Jos huomaat, että käyttämäsi budjetti ei toimi sinulle, muuta lähestymistapaasi. Voit luoda useita erilaisia budjetteja. ideana on löytää sinulle parhaiten sopiva.
Voit luoda budjettisi käsin tai käyttää automatisoitua järjestelmää, kuten Tiller tai Mint.
Jos kuukausibudjetin luominen on liian vaikeaa, voit luoda sen sijaan palkkakohtaisen budjetin. Sen sijaan, että katsoisit isoa kuvaa, jaa se kahden viikon välein (tai mihin tahansa palkkasekkien väliin) ja kohdista kulut jokaiseen palkkaan.
Sinun on seurattava tarkasti eräpäiviäsi ja varmistettava, että säästät edelleen, mutta tämä saattaa olla sinulle helpompi tapa hallita talouttasi, kunnes katkaiset palkka- ja palkkajaksosi.
5. Tee suunnitelma velan maksamisesta
Jos ensisijainen syy, miksi elät palkasta palkkaan, on velka, nyt on hyvä aika tee suunnitelma sen maksamisesta. Ensimmäinen askel velan takaisinmaksusuunnitelmassasi on kirjoittaa ylös kaikki velkasi – autolaina, asuntolaina, sairaanhoitovelka, opintolainat, luottokortit, perheenjäsenet, palkkapäivälainanantaja jne. – ja kuinka paljon olet velkaa. Sisällytä korko, vähimmäiskuukausimaksu ja kesto.
Kun tiedät, kuinka paljon olet velkaa kullekin lainanantajalle, voit valita, kuinka haluat maksaa velkasi. Velan lumipallo ja velkavyöry ovat kaksi suosittua ja tehokasta tapaa velkojen takaisinmaksuun, mutta jotkut ihmiset valitsevat sen sijaan velkojen yhdistämisen.
Jos valitset jälkimmäisen, ole tietoinen velkojen yhdistämiseen liittyvistä riskeistä. Se saattaa olla parempi kuin konkurssi, mutta sillä on pitkäaikaisia vaikutuksia, jotka voivat vahingoittaa luottoasi.
Aiheeseen liittyvä: Kuinka maksaa pois odottamaton sairaanhoitovelka
6. Aloita sivuharjoitus
Sivuhulina on avainasemassa palkasta palkkaan elämisen lopettamiseksi. Jopa muutama ylimääräinen dollari kuukaudessa voi auttaa työpaikan menettämisen tai muun hätätilanteessa, varsinkin jos käytät rahaa säästötilin tai hätärahaston perustamiseen. Se voi myös antaa sinulle hengähdystaukoa välttämättömyystarvikkeillesi, kun työskentelet velan takaisinmaksusuunnitelman parissa.
Jos olet jo kokopäivätyössä, voit pyytää työnantajaltasi lisävuoroja tai palkkatyötä erillisen sivutouhun sijaan. Jos se ei ole mahdollista, voit etsiä perinteistä osa-aikatyötä tai aloittaa verkkoliiketoiminnan jos sinulla ei ole luotettavaa lastenhoitopaikkaa tai kulkuvälinettä toiselle työpaikalle.
Voit aloittaa sivuhulinan käyttämällä mitä tahansa taitojasi, ja jokaiselle löytyy jotakin. Jos esimerkiksi osaat kirjoittaa käsin, voit perustaa Etsy-liikkeen, joka myy räätälöityjä tulosteita tai voit tehdä kalligrafiaa juhlakyltteille tai hääkutsuille. Jos osaat laulaa, voit antaa laulutunteja kotisi ulkopuolella. Voit jopa tarjota lastenhoito- tai lemmikkihoitopalveluita kotona.
Sivuhuima pitäisi olla jotain, josta nautit ja joka tarjoaa lisätuloja. Jos huomaat, että et ansaitse tarpeeksi tai käytät liikaa rahaa sivuhätään, harkitse toisen vaihtoehdon kokeilemista.
7. Rakenna hätärahasto
Hätärahasto on määrätty säästötili, jos tapahtuu odottamaton tapahtuma tai hätätilanne. Jos kissasi täytyy mennä päivystykseen, räjäytät renkaan tai jääkaappisi kuolee, hätärahastosi voi auttaa kattamaan näiden kulujen kustannukset. Hätärahaston olemassaolo antaa mielenrauhan ja estää sinua velkaantumasta odottamattomista kuluista.
Jos kuitenkin elät palkasta palkkaan, saatat olla vaikeaa koota hätärahastoa asiantuntijan suosittelemiin kolmen tai kuuden kuukauden kuluihin. Se on kuitenkin kunnossa. On vielä joitain asioita, joita voit tehdä, jotta sinulla olisi käteistä hätätilanteessa.
Aloita pienestä
Kun seuraavan kerran saat yllättäen, olipa kyseessä veronpalautus, työbonus tai syntymäpäiväsekki, laita se sivuun. Voit jopa nostaa 20 dollaria seuraavasta palkastasi aloittaaksesi hätärahastosi. Pelkästään jotain, mitä tahansa, säästötilillä on merkittävä askel.
Monet ihmiset valitsevat korkeatuottoisen käytön online-säästötili, mutta voit laittaa omasi minne haluat. Yritä tehdä se jonnekin, johon ei ole liian helppo päästä.
Anna rahoillesi tarkoitus uppoamalla varoja
Varojen uppoaminen ovat minisäästötilejä, joille voit säästää epäsäännöllisiä ja toistuvia kuluja, kuten auton huoltoa tai syntymäpäiviä. Voit pitää ne erillisinä säästötileinä tai yhdistää ne tavalliseen säästötiliisi, mutta budjettisi erillisinä rivinä.
Vaikka tiedätkin, että nämä kulut ovat tulossa, ne voivat silti yllättää sinut. Niitä koskevan suunnitelman laatiminen estää budjettisi putoamisen raiteiltaan ja estää sinua paniikkiin, kun huomaat, että puolivuosittainen autovakuutusmaksusi erääntyy ensi viikolla.
Automatisoi säästöt
Yksinkertainen tapa perustaa säästötili tai hätärahasto on saada rahat automaattisesti vähennetyksi palkastasi ja tallettamaan toiselle tilille. Näin varmistat, että lisäät tilillesi säännöllisesti, etkä löydä tekosyitä olla siirtämättä rahojasi. Se on jo tehty puolestasi.
8. Aseta taloudelliset tavoitteet
Kysy itseltäsi, mitä taloudellisia tavoitteita sinulla on. Haluatko ostaa oman talon? Lopetatko toisen työsi? Maksatko lastesi korkeakoulukoulutuksesta, jotta heidän ei tarvitse ottaa lainaa? Jopa pelkkä halu lopettaa palkasta palkkaan eläminen on riittävä kokonaisuus, pitkän aikavälin taloudellinen tavoite.
Nämä tavoitteet ovat tärkeitä, koska ne pitävät sinut keskittyneenä siihen, mitä olet tekemässä. Ne toimivat “miksi”, kun on liian vaikeaa lähteä toiselle puistomatkalle, koska se on ilmainen, tai kun työskentelet klo 1.00 asti vierelläsi.
Kirjoita ne muistiin ja laita ne paikkaan, josta voit katsella niitä, kuten kylpyhuoneen peiliin tai jääkaapin oveen. Tutustu niihin uudelleen, kun alat edistyä velkojen, säästöjen ja budjetin suhteen.
Aiheeseen liittyvä: 8 vinkkiä elämiseen yhdellä tulolla, kun rahaa on vähän
Muita harkittavia toimenpiteitä palkasta palkkaan elämisen lopettamiseksi
On olemassa muutamia muita vaiheita, joiden avulla voit lopettaa elämisen palkasta palkkaan, mutta ne ovat äärimmäisempiä eivätkä välttämättä ole kaikkien saatavilla. Jos kuitenkin saat ne toimimaan, ne ovat käytännöllisiä ja toteuttamiskelpoisia ratkaisuja.
Siirrä tai pienennä kokoa
Jos asuinalue on liian kallis tai pärjäät pienemmässä, edullisemmassa kodissa, harkitse muuttoa tai koon pienentämistä pienempään asuntoon. Vuokran ja muiden elinkustannusten säästö saattaa olla ero palkasta palkkaan elämisen ja tuon kierteen katkaisemisen välillä.
Sinun on kuitenkin otettava huomioon kaikki muuttokulut, kuten muuttoauton vuokraus, vakuudet ja uuden työn löytäminen. Lisäksi, jos asut lähellä perhettä, joka tarjoaa lastenhoitoa, sinun on myös punnittava näitä kustannuksia muuton hyötyihin nähden. Mutta jos se sopii yhteen ja on taloudellisesti järkevää, muutto on vaihtoehto.
Mene takaisin kouluun
Usein on vaikeaa saada parempaa, korkeapalkkaisempaa työtä palaamatta kouluun. Ja jos sinulla on aikaa käydä tunneilla ja tehdä läksyjä sekä löytää lastenhoitopalveluja, kouluun paluu merkitsee velkaa.
Se ei ole ihanteellinen tilanne. Mutta jos löydät koulutusohjelman työsi kautta tai kaksivuotisen tutkinnon paikallisesta korkeakoulusta tai yliopistosta, se voi olla sen arvoista. Myös osa-aikaisia ja online-vaihtoehtoja on paljon. Saatat jopa saada lukukausikorvausta, stipendejä tai muuta apua, varsinkin jos et ole koskaan aiemmin osallistunut korkeakouluohjelmaan.
Tämä ei todellakaan ole yhtä helppoa kuin jotkut muut vaihtoehdot, mutta se voi olla paras valinta pitkän aikavälin ratkaisuksi.
Vaihda ammattia
Joskus pelkkä työpaikan vaihtaminen voi tarjota tarpeeksi palkankorotuksen, jotta pääset eroon palkasta toiseen. Jos esimerkiksi työskentelet kaupungissa, jossa joudut maksamaan pysäköinnistä ja kaupungin palkkaveron, samanlaisen työn löytäminen kaupungin ulkopuolelta voi vaikuttaa palkkaasi. Nettopalkkasi on korkeampi, ja se on yksi kustannus vähemmän budjetoitavaksi, jolloin jää enemmän rahaa laskuihin ja muihin tarpeisiin.
Saatat myös löytää toisen työnantajan, joka tarjoaa paremman sairausvakuutuksen tai korkeamman tuntihinnan tai palkallisen vapaan. Ehkä se pyytää työntekijöitä käyttämään univormua, mikä säästää rahaa erillisessä työvaatekaappissa. Nämä edut vaikuttavat taloudelliseen kokonaiskuvaasi, ja jos sinulla on mahdollisuus etsiä toista työtä, se saattaa olla paras vaihtoehto.
Voit paeta palkkasyklistä palkkasekkiin
Kun olet jumissa palkasta palkkaan -kiertoon, on vaikea nähdä ulospääsyä. Se näyttää ylitsepääsemättömältä ja mahdottomalta. Se on masentavaa, uuvuttavaa ja turhauttavaa, varsinkin jos teet kaikkesi katkaistaksesi kierteen. Saatat ajatella, ettei enää ole mitään leikattavaa, ei penniäkään säästettävää, eikä mahdollisuutta muuttaa asuinjärjestelyäsi.
Ja olet täysin oikeassa. Se on uskomattoman vaikeaa.
Mutta se ei ole mahdotonta. Aloita luomalla hallittavissa oleva, realistinen budjetti nähdäksesi, onko kuukausittaisissa kuluissasi ehkä jäänyt jotain huomaamatta. Yritä laatia velan takaisinmaksusuunnitelma. Laita vähän sivuun säästöjä varten. Pyydä apua, jos tarvitset sitä ja muista, että ei ole häpeä tunnustaa tilanteesi.
Muista, että sinun ei tarvitse tehdä kaikkia näitä kerralla. Aloita yhdestä ennen kuin siirryt toiseen. Lopulta ne kaikki tulevat yhteen, ja sinä pakenet elämisestä palkasta palkkaan.
