Seuraava artikkeli auttaa sinua: Kuinka päästä eroon velasta: Vaiheittainen opas vuodelle 2023
Me kaikki tiedämme perusperiaatteet kuinka päästä eroon velasta.
Olitpa rikki, pienet tulot tai huono luotto, vaiheet ovat kaikki samat. Käytä vähemmän kuin tienaat ja käytä ylimääräistä rahaa velkasi maksamiseen.
Käytännössä voi kuitenkin olla ylivoimaista organisoida ensin asiat ja tietää, miten pääset alkuun. Se voi jättää sinut loukkuun ja estää sinua aloittamasta kokonaan.
Auttaaksemme sinua matkalla kohti taloudellista vapautta olemme koonneet tämän yksinkertaisen, vaiheittaisen oppaan, joka auttaa sinua rakentamaan velanmaksusuunnitelman. Sillä ei ole väliä, jos sinulla ei ole rahaa tai tulot ovat pienet. Huonollakin luottotiedolla voit silti käyttää tätä opasta.
Käydään läpi vaiheet, joiden avulla pääset eroon velasta lopullisesti.
Vaihe 1: Selvitä, kuinka paljon velkaa olet velkaa
Et voi kehittää velanmaksustrategiaa, ennen kuin tiedät tarkalleen, mitä vastaan tulet.
On aika kerätä kaikki velkasi – 40 dollarin myymälän luottokorttisaldosta 30 000 dollarin autolainaasi – ja laittaa kaikki yhteen paikkaan.
Kirjoita muistiin velkasi, kuinka paljon olet velkaa kustakin, korko ja vähimmäismaksu.
Jos et ole varma korosta, käytä aikaa tilisi avaamiseen saadaksesi tarkan numeron. Korkeakorkoinen velka vaikeuttaa menestystäsi enemmän kuin matalakorkoinen velka, joten sinun on tiedettävä kumpi on kumpi.
Kaiken kokoaminen mustavalkoisena voi olla pelottavaa, mutta valmistaudut vähentämään tätä määrää! Lupaa itsellesi, että velkamääräsi on suurin koskaan.
Vaihe 2: Valitse lähestymistapasi
Kun tiedät tarkalleen, kuinka paljon olet velkaa, on aika tehdä suunnitelma siitä, kuinka aiot päästä eroon velasta.
Rahan heittäminen eri velkaan joka kuukausi ilman etenemisen seurantaa on varma tapa työuupumukseen. Sinusta tuntuu, että pyörität pyöräsi ja annat periksi liian aikaisin.
Paras tapa maksaa velkaa on keskittyä yhteen velkaan kerrallaan, kunnes se on kokonaan maksettu. Sillä välin suorita vain vähimmäismaksuja muista veloista.
Tämä antaa sinulle virstanpylväitä juhlimaan, motivoi jatkamaan ja pitää sinut järjestyksessä matkan varrella.
Joten kysymys kuuluu, miten päätät, mikä velka maksetaan ensin?
Tämän valinnan tekemisessä on kaksi pääfilosofiaa, “velka lumipallo -menetelmä” ja “velkavyörymenetelmä”.
Velka lumipallo menetelmä
Pähkinänkuoressa: Priorisoi velkasi pienimmästä suurimpaan ottamatta huomioon korkoja.
Muistatko tehneeni lumiukkoja lapsena? Aloitat pienellä lumipallolla, sitten pyörität sitä maata pitkin ja poimit lisää lunta, kunnes sinulla oli massiivinen lumiukon vatsa. Se on velan lumipallon taustalla oleva käsite.
Velkalumipallolla aloitat maksamalla velkasi pienimmällä saldolla korosta riippumatta.
Maksaessasi velan pois, suoritat vähimmäismaksut kaikista muista.
Miksi sitä kutsutaan velan lumipalloksi? Koska summa, jonka laitat pääomaan (saldoosi) lumipalloja joka kuukausi. Laitat jatkuvasti saman summan rahaa velkoihisi, vaikka maksat jokaisen pois, mikä lisää pääomaan menevää määrää korkoa vastaan.
Velkavyöry menetelmä
Pähkinänkuoressa: Priorisoi velkasi korkeimmasta korkotasosta alhaisimpaan ottamatta huomioon kokoa.
Velkalumivyöryn metodologia on samanlainen kuin velkalumipallo, paitsi että tällä menetelmällä tavoitteenasi on minimoida korkokustannukset. Ei ylimääräisiä voittoja niille ahneille velkojille sinulta!
Velkavyöryn kanssa aloitat maksamalla velan korkeimmalla korolla, koosta riippumatta.
Siirry sitten velkaan, jonka korko on seuraavaksi korkein.
Miksi lumipallon sijaan lumivyöry? Koska poistamalla ensin korkeakorkoiset kustannukset, käytät enemmän rahaa todelliseen pääomaan ajan myötä. Tämä tarkoittaa, että pääset eroon velasta jonkin verran nopeammin (ja halvemmalla).
Päätä, minkä velan otat ensin
Mikä on sinulle tärkeämpää? Saako nopeita, varhaisia voittoja maksamalla pieniä velkoja tai maksamalla vähiten korkoja?
Sekä lumipallo- että lumivyörymenetelmillä on etunsa. Ja vaikka velan lumipallo ei ole matemaattisesti halvin tapa päästä eroon velasta, se on yksi tehokkaimmista. Velattomaan elämään pyrkiminen voi olla pitkä prosessi riippuen siitä, mistä aloitat. Muutaman velan varhainen maksaminen voi todella saada sinut innostumaan jatkamaan.
Toimintokohde: Valitse mikä menetelmä kuulostaa sinulle parhaalta, ja järjestä sitten velkasi tässä järjestyksessä. Tämän jälkeen olet valmis aloittamaan maksujen suorittamisen.
Vaihe 3: Tee suuria muutoksia
Vaikka pienillä päivittäisillä muutoksilla on merkitystä, muutamat suuret muutokset voivat nopeuttaa sinua pääsemään eroon velasta. Harkitse näitä ideoita ja päätä, ovatko niiden aiheuttamat kulut todella sen arvoisia.
Päästä eroon luottokorteistasi
Polttavatko luottokortit reikiä taskuusi? Voi olla aika leikata ne.
Jos luottokorttivelka on osa ongelmaasi, käteisen ja pankkikorttien käyttäminen voi auttaa sinua palauttamaan kulutusmielesi. Mikään ei ole masentavampaa maksaessasi velkaa kuin sen, että olet lisännyt sitä vahingossa impulssiluottokorttiostolla.
Kun olet virallisesti velaton ja tottunut kuluttamaan vähemmän kuin ansaitset kuukausittain, voit palata asiaan. Sillä välin luottokorttipalkkiot eivät kompensoi korkokuluja.
Myy autosi
Onko sinulla kova automaksu? Harkitse autosi myymistä halvempaan käytettyyn malliin velan poistamiseksi ja vakuutuskulujen vähentämiseksi.
Etsi hyviä käytettyjen autojen tarjouksia uusien autojen liikkeiden ulkopuolelta. Sinulla on enemmän tilaa tinkiä yksityisen myynnin ja riippumattomien käytettyjen autojen myyjien kanssa. Varmista vain, että sinulla on hyvä mekaanikko katsoa auto ennen kuin ostat sen.
Eikö sinulla ole automaksua? Päätä, tuleeko perheesi toimeen yhdellä autolla kahden sijaan. Puolison jättäminen töihin aamulla saattaa tuntua vaivalloiselta, mutta jos tuo ylimääräinen 15 minuuttia säästää 500 dollaria kuukaudessa, se saattaa olla sen arvoista.
Lopeta sijoittaminen (toistaiseksi)
Säästäminen tulevaisuutta varten on välttämätöntä, mutta kun sinulla on kallis velka, joka estää sinua, sinun on asetettava prioriteettisi. Lyhyellä aikavälillä sijoittamisen peruuttaminen voi antaa sinulle paremmat mahdollisuudet sijoittaa riittävästi tulevaisuudessa. Tarkastele jokaista korkokuluissa säästämääsi dollaria viisaasti sijoitettuna dollarina.
Huomautus: Emme koskaan suosittele 401(k) maksuosuuksien leikkaamista pisteeseen, jossa et saa täyttä työnantajamaksuasi. Se on ilmaista rahaa, ja välitön tuotto on enemmän kuin sen arvoinen, mitä maksat korkoa.
Leikkaa kaapeli
On 2023. Voit katsoa useimpia suosikkiohjelmiasi verkossa, ja jopa merkittävät urheilutapahtumat tarjoavat ilmaisia suoratoistovaihtoehtoja.
Katsoimme Super Bowlia viime vuonna Amazon Primen kautta.
Jos et ole vielä katkaissut johtoa, on aika! Perinteiset kaapelipaketit maksavat yli 100 dollaria kuukaudessa ja voivat haitata tavoitteitasi merkittävästi.
Myy käyttämättömät tavarasi
Voisimme kaikki tehdä pienellä minimoimisella. Mutta sen sijaan, että suuntaisit roskakoriin lasten vanhojen lelujen ja Margen-täti lähettämän jääkauhan kanssa, luettele ne myytäväksi Decluttrissa, Letgossa tai Craigslistissa.
Keskimäärin ihmisillä on kotonaan yli 1 000 dollarin arvosta tavaraa, jota he eivät käytä. Kun kävimme läpi minimointiprosessimme, myimme yli 1 200 dollarilla kirjoja, leluja, ylimääräisiä keittiötarvikkeita ja muuta.
Mitä hyötyä tästä harjoituksesta on? Ymmärrät kuinka monista asioista olet maksanut hyvää rahaa, joita et todellakaan tarvinnut. Tämä kova todellisuus tekee siitä helpomman sanoa ei kulutukselle tulevaisuudessa.
Aiheeseen liittyvä: Kuinka ansaita eniten rahaa myymällä Craigslistissa
Vaihe 4: Luo kuukausibudjetti
Haluatko tietää, kuinka paljon voit laittaa velkaa kuukaudessa? Tarvitset budjetin.
Kohtuullinen budjetti auttaa sinua ymmärtämään, mihin rahasi menevät. Se varoittaa sinua siitä, mistä rahaa vuotaa ulos asioille, joilla ei ole sinulle merkitystä. Ja se antaa vihjeitä siitä, kuinka paljon sinulla on varaa kuluttaa asioihin, joita haluat.
Rakentamalla budjetin harkiten ja sallimalla itsellesi hieman joustavuutta, voit vähentää rahastressiä tietäen, että pankissa on aina rahaa tarvitsemiisi asioihin.
Kuinka tehdä budjetti
Ennen kuin sukellat, muista yksi asia: tänään luomasi budjetti ei ole kiveen hakattu.
Luokat, kulutussi ja tottumuksesi muuttuvat muutaman ensimmäisen kuukauden aikana. ja se on ihan hyvä! Siihen sopeutuminen vie aikaa seurata kulujasi ja tietoisuuden lisääminen tarpeistasi.
1. Selvitä, kuinka paljon rahaa ansaitset.
Katso tarkalleen, kuinka paljon saat palkkaa kullakin palkkakaudella. Tämän kanssa sinun on työskenneltävä.
2. Määritä peruskulut.
Asuminen, apuohjelmat, päivittäistavarat, vakuutukset – Nämä ovat neuvottelemattomia kuluja, ja ne on katettava ensin.
3. Kirjoita velkamaksusi.
Oletetaan toistaiseksi, että maksat vain vähimmäismaksuja kaikista veloistasi, koska se on vaadittu summa.
4. Luo luokat säännöllisille kuluille ja määritä jokaiselle kohteelle kohtuulliset kulutusrajat.
Älä pelkää, että sinulla on useita budjettiluokkia. Se auttaa sinua ymmärtämään paremmin, missä asiat ovat menossa. Joitakin säännöllisiä kuluja ovat internet, matkapuhelin, taloustavarat, sairaanhoitokulut, lemmikit, hiustenleikkaukset ja auton/kodin korjaukset. Jokaisella esineellä ei ole kuluja joka kuukausi; mutta laittamalla rahaa syrjään noihin epäsäännöllisiin kuluihin, olet valmis, kun ne osuvat.
Aiheeseen liittyvä: Kuinka maksaa pois odottamaton sairaanhoitovelka
5. Kohdista jäljellä oleva raha velan takaisinmaksun ja elämänlaatukustannusten välillä.
Rahat, jotka jäävät yli tuloistasi vaiheiden 2–4 suorittamisen jälkeen, on se, mitä sinun on annettava tavoitteidesi ja hauskanpitosi saavuttamiseksi. Velanmaksun lisäksi saatat haluta sallia ulkoillalliset, kuntosalijäsenyydet, lahjat jne. Jaa rahat sinulle parhaiten sopivalla tavalla.
Kärki: Vaikka saatat haluta juosta tavoitteidesi täydellä vauhdilla, pidä aina taskurahaa budjetoituna. Vaikka se kattaisi vain yhden Starbucks-kahvin kuukaudessa, nuo pienet herkut pitävät sinut terveenä.
Jos sinulla on hyvin vähän rahaa jäljellä vaiheen 4 jälkeen, sinun on ehkä tarkistettava perus- ja säännölliset kulusi. Ilman suuria elämäntapamuutoksia saatat jäädä polkemaan vettä, jolloin sinun on vaikea päästä kokonaan irti velasta.
Kun totut budjettiisi, älä pelkää siirtää rahaa luokasta toiseen. Ei ole olemassa sellaista asiaa kuin normaali kuukausi. Älä mene hukkaan ja putoa kokonaan raiteilta vain siksi, ettet ennustanut tarkasti talon korjauksen kustannuksia.
Aiheeseen liittyviä: 3 velkahelpotuspalvelua ja sinulle sopivimman valinta
Vaihe 5: Alenna korkojasi säästääksesi rahaa
Mitä vähemmän korkoa pystyt maksamaan velkojillesi, sitä nopeammin pystyt pakenemaan velkasi. Tutustu näihin suosituimpiin tapoihin laskea korkojasi.
Harkitse opintolainojesi jälleenrahoitusta
Opintolainat vetävät sinut alas? Saatat pystyä jälleenrahoittamaan pienemmällä korolla ja lyhyemmällä aikavälillä.
Lainojesi laina-ajan lyhentäminen, jopa alhaisemmalla korolla, lisää todennäköisesti nykyistä kuukausierääsi. Mutta kun maksuvuosia on vähemmän, voit säästää paketin ajan myötä. SoFi, huippuluokan opintolainojen jälleenrahoittaja, tarjoaa yhden tällaisen palvelun. Ilman ennakkomaksusakkoja tai piilokuluja, se on helppo tapa säästää tuhansia dollareita korkomaksuissa lainasi voimassaoloaikana.
Neuvottele luottokorttisi korot (tai yhdistä)
Luottokorttien korot eivät ole kiveen hakatut. Luottokorttiyhtiöiden markkinat ovat kilpailtu, mikä tarkoittaa, että niiden on oltava joustavia pitääkseen asiakkaat.
Jos olet pitkäaikainen asiakas ja hyvässä asemassa, ei haittaa soittaa ja pyytää koron alennusta. Useimmiten he ovat valmiita tekemään leikkauksen säilyttääkseen sinut asiakkaana.
Mainittavia asioita saadaksesi ne puolellesi? Kerro heille, kuinka kauan olet ollut uskollinen asiakas ja että haluaisit pysyä mukana. Mutta kerro myös, että muut luottokorttiyhtiöt tarjoavat sinulle alhaisempia hintoja, jopa 0 % johdantohintoja saldonsiirtoihin ja että et voi sivuuttaa korkosäästöjä. Yleensä ne siirtyvät asiakkaiden säilyttämistilaan ja voivat ehkä vetää joitain naruja.
Jos tämä ei ole vaihtoehto, harkitse velkajärjestelylainaa. Jos korttisi keskimääräinen todellinen vuosikorko on 24 prosenttia ja otat henkilökohtaisen lainan 12 prosentin vuosikorolla – ja maksat heti luottokorttivelkasi pois – sinulle jää hallittavampi velka maksettavaksi. Se ei ratkaise velkaongelmaasi kokonaan, mutta on aika ja paikka, jolloin velkojen vakauttaminen on järkevää.
Harkitse saldonsiirtoa luottokorttia
Etkö voi laskea korkotasi riittävästi? Harkitse saldonsiirtoa, jonka avulla voit siirtää velkaa yhdeltä luottokortilta toiselle pienemmällä korolla – joskus jopa 0 %.
Käytännössä maksat yhden luottokortin toisella. Mutta jos hintaero on tarpeeksi suuri, se voi säästää rahaa. Varmista vain, että saat kaikki tiedot ennen siirron aloittamista. Monet saldosiirtokortit veloittavat siirtomaksun 3–5%. Ja heillä voi olla rajoituksia sille, kuinka paljon voit siirtää.
Vaikka 0 % korko kuulostaa fantastiselta, suorita saldonsiirto vain, jos olet tosissaan maksamassa velkaa. Varmista, että voit maksaa saldon 0 %:n tarjousjakson aikana. Muuten pelaat vain kuumaa perunaa tasapainollasi.
Vaihe 6: Paranna kulutustottumuksiasi
Säästäväinen ajattelutapa vähentää kulujasi ja antaa sinun saavuttaa tavoitteesi tehokkaammin. Etkö ole varma mistä leikata? Aloita isoista asioista.
Säästä rahaa ruokaan joka kuukausi
Keskiverto amerikkalainen käyttää 10 % budjetistaan ruokaan, joka on yksi merkittävimmistä luokista asumisen jälkeen.[1] Meidän täytyy syödä, mutta pitääkö meidän maksaa niin paljon sen tekemisestä? Näin voit leikata.
Lopeta ulkona syöminen
Ravintolassa syöminen ei ole vain kalliimpaa, vaan se on myös vaikeampaa vyötärölle. Ravintoloiden ateriat maksavat enemmän ja sisältävät suurempia annoskokoja ja enemmän rasvaa kuin kotona valmistettu illallinen.
Yli 4 % Yhdysvaltain budjetista (eli 40 % kaikista ruokamenoista) menee ruokaan muualla kuin kotona. Vältä ulkoruokailu budjetistasi ainakin siihen asti, kunnes olet velaton.
Vältä impulssiostoksia ruokakaupassa
Ennen kuin suuntaat viikoittaiseen ruokakauppaasi, varaa aikaa luettelon tekemiseen. Tarkista ruokakauppasi verkkokiertokirje ja tutustu siihen sovelluksia, kuten Ibotta, ilmainen sovellus, joka antaa sinulle käteisalennuksia ruokakaupoissa tehdyistä ostoksista, jotta näet, mitä alennuksessa on. Tee sitten ateriasuunnitelma ja luettele nämä tuotteet.
Kun olet ruokakaupassa, pysy listassasi! Välttääksesi nälästä johtuvia ylimääräisiä ostoksia, syö välipala ennen kauppaan menoa.
Opi sanomaan “ei”
Yöt kaupungissa, juomat työtovereiden kanssa ja ostosmatkat ystävien kanssa houkuttelevat. Mutta kun se ei mahdu budjettiisi, uhraat tulevaisuutesi pienen hauskanpidon vuoksi tänään.
Älä pelkää sanoa “ei” sellaisille tapahtumille, joihin sinulla ei ole varaa. Sinun ei tarvitse eristyä velattomalla matkallasi, vaan ole valmis tarjoamaan vaihtoehto. Peli-illan tai juoruilun ehdottaminen luonasi voi tarkoittaa enemmän laatuaikaa ystäviesi kanssa paljon pienemmällä rahalla.
Luovu kalliista harrastuksistasi
100 dollarin käyttäminen kuukaudessa joogatunneille ei vain ole realistista, kun yrität päästä eroon velasta. Vaihda kalliit harrastuksesi halvempiin vaihtoehtoihin, kuten ilmaisiin YouTube-tunteihin tai kuukausittaiseen kirjakerhoon.
Vaihe 7: Kasvata tulojasi
Säästävä elämä on voimakasta, mutta sillä on rajansa. Et voi säästää enempää kuin tienaat. Joten viedäksesi velattoman matkasi uudelle tasolle, on aika tuoda lisää taikinaa.
Pyydä korotusta
Jos olet tehnyt lujasti töitä ja tuonut lisäarvoa yrityksellesi, siitä ei ole koskaan haittaa pyytää korotusta.
Älä kuitenkaan pudota pyyntöä vain esimiehesi syliin. Pyydä palautetta, kehitä osaamistasi ja ota enemmän vastuuta. Kerro esimiehellesi ennakoivasti matkan varrella, mitä olet saanut aikaan. Haluat esimiehesi tietävän, että ansaitset palkankorotuksen, ennen kuin edes astut ovesta sisään!
Aloita sivutouhu
Varaa muutama vapaa tunti viikossa johonkin, jossa olet hyvä, tai tehtävään, josta pidät ja jonka voit kaupallistaa verkossa. Koska keskimääräinen ihminen katsoo viisi tuntia televisiota päivässä, olen valmis lyömään vetoa, että voit varata ajan.
Liittyvät: 42 laillista tapaa ansaita rahaa nopeasti
Aloita halpa verkkoliiketoiminta
Internet on tehnyt siitä helpompaa kuin koskaan aloittaa verkkoliiketoiminnan lähes nollan alkukustannuksilla.
Perusta kauppa a freelance-kirjoittaja, oikolukijatai virtuaalinen avustajaja tarjoa palveluitasi muille yrityksille, jotka haluavat ulkopuolista apua vakituisen työntekijän palkkaamiseen. Voit työskennellä niin monta tai vähän tuntia kuin haluat, ja jotkut ihmiset tekevät liiketoiminnastaan kuusinumeroisia kokopäivätöitä.
Hanki ensimmäiset asiakkaasi ottamalla yhteyttä paikallisiin yrityksiin, julkaisemalla uudesta yrityksestäsi Facebookissa ja LinkedInissä tai listaamalla palvelusi Upworkissa.
Laittamalla kaikki yhteen
Olitpa rikki ja sinulla ei ole rahaa, elät pienituloisilla tai sinulla on huono luotto, seuraa näitä ohjeita päästäksesi velattomaksi lopullisesti.
Kun sinulla on toimintasuunnitelma velasta pääsemiseksi, velkavapauden saavuttaminen vaatii vain aikaa. Pysy keskittyneenä tavoitteeseesi, pidä kiinni budjetista, leikkaa menoistasi rasvaa ja etsi tapoja saada lisää tuloja matkasi nopeuttamiseksi. Älä vain unohda juhlia kaikkia pieniä voittoja matkan varrella!
