Seuraava artikkeli auttaa sinua: Możesz skorzystać z tych 5 kroków, aby wynegocjować gwarancję osobistą
Doświadczonemu właścicielowi firmy nie jest obce podpisywanie osobistych gwarancji. Standardową praktyką stało się wymaganie od właścicieli, a nawet ich rodzin, podpisania gwarancji osobistej (PG) w celu zabezpieczenia pożyczki komercyjnej.
Chociaż często taka jest cena prowadzenia działalności gospodarczej, co oznacza osobista gwarancja dla właścicieli firm, partnerów, a nawet członków rodziny? Co, jeśli w ogóle, można z nimi zrobić?
Chociaż nie są one niczym nowym, PG stały się powszechne, ponieważ rygorystyczne warunki kredytowania zmusiły banki do coraz bardziej konserwatywnego podejścia do praktyk kredytowych.
PG to notatka podpisana przez właściciela firmy, partnera, inwestora lub członka rodziny – znana również jako poręczyciel pożyczki – która oprócz majątku biznesowego przedstawia majątek osobisty jako zabezpieczenie pożyczki. Jeśli kredyt nie zostanie spłacony, bank może zająć się takimi rzeczami, jak domy, konta bankowe i inwestycje – i nie musi nawet czekać, aż aktywa firmy zostaną upłynnione, aby spłacić zaległy dług.
Ponieważ wezwanie PG może mieć poważne konsekwencje, właściciele małych firm są sobie winni opracowanie strategii negocjacyjnej PG, zanim zasiądą przed urzędnikiem ds. pożyczek. Poniższych pięć kroków to praktyczny przewodnik po procesie negocjacji, pozwalający uzyskać najlepszą możliwą ofertę, zmniejszając jednocześnie ryzyko utraty ciężko zdobytych aktywów osobistych.
Jak negocjować gwarancję osobistą
1. Musisz wiedzieć, co podpisujesz
Warunki PG mogą być bardzo zróżnicowane. Na przykład mogą zezwolić bankowi na zajęcie majątku osobistego, nawet jeśli nie ma bezpośredniego niespłacenia kredytu. Czynniki wyzwalające mogą obejmować niewykonanie zobowiązania technicznego, dodatkowe pożyczki, sprzedaż aktywów, śmierć lub ubezwłasnowolnienie.
Innym razem PG może zezwolić na uzyskanie dodatkowego zabezpieczenia na żądanie, jeśli pożyczkodawca uważa, że pożyczka jest niedostatecznie zabezpieczona. Chociaż wielu właścicieli firm błędnie uważa, że rejestracja działa jako ochrona prawna, która uniemożliwia pożyczkodawcy dochodzenie majątku osobistego, nie jest tak w przypadku, gdy obowiązuje PG.
2. Wiedz, z kim podpisujesz umowę
W scenariuszach partnerskich każda osoba podpisuje zazwyczaj „wspólną” umowę PG. Można by pomyśleć, że powoduje to równomierne rozłożenie ryzyka pomiędzy partnerami, ale tak nie jest.
W rzeczywistości pożyczkodawca może wybierać partnerów, jakich chce, a ci z najbardziej płynnymi aktywami są zwykle najbardziej bezbronni. W rezultacie partner może znaleźć się w trudnej sytuacji, szukając pomocy u innych partnerów – często przyjaciół lub członków rodziny – samodzielnie.
3. Określ akceptowalny poziom ryzyka
Jako właściciel lub partner biznesowy przed zwróceniem się do banku musisz określić własny akceptowalny próg ryzyka, zarówno na poziomie biznesowym, jak i osobistym. Oznacza to obliczenie aktywów potrzebnych do zaspokojenia PG. Należy także pamiętać, że w przypadku zagrożenia przedsiębiorstwa – co najprawdopodobniej ma miejsce w przypadku wezwania do spłaty pożyczki – jego aktywa będą warte znacznie mniej niż wartość księgowa.
Na podstawie tej oceny możesz obliczyć, jaką część swojego majątku osobistego zaryzykować w związku z pożyczką i nadal spać w nocy.
4. Negocjuj Warunki PG
Chociaż prawie każdy warunek w PG można negocjować, musisz dowiedzieć się, które z nich są dla Ciebie najważniejsze, a także tych, których pożyczkodawca prawdopodobnie nie będzie chciał zmienić. Uzbrojeni w tę wiedzę, możesz zaplanować strategię negocjacji zarówno PG, jak i dokumentów pożyczkowych.
Oto kilka taktyk negocjacyjnych do rozważenia:
Ogranicz gwarancję: Banki zawsze będą chciały bezwarunkowej lub nieograniczonej gwarancji, ale możesz poprosić o ograniczenie jej w rzeczywistych dolarach lub w oparciu o procent niespłaconej pożyczki. W sytuacji partnerskiej możesz poprosić pożyczkodawcę o ograniczenie kwoty ekspozycji w oparciu o wielkość udziałów własnościowych każdego partnera.
Zaproponuj warunki ulgi: Poproś o zwolnienie z PG po spłaceniu określonego procentu pożyczki. Możesz także zasugerować jego zmniejszenie w miarę poprawy kluczowego wskaźnika finansowego, takiego jak stosunek zadłużenia do kapitału własnego. Inną opcją mogłoby być złożenie wniosku o zmniejszenie kwoty lub odsetka PG po pięciu latach bezproblemowego spłacania pożyczki.
5. Pozostaw drzwi otwarte dla przyszłych negocjacji PG
Nawet po podpisaniu PG zawsze możesz zwrócić się do banku o ponowne rozpoczęcie negocjacji w sprawie warunków kredytu i gwarancji w oparciu o zmiany w Twojej sytuacji, takie jak poprawa wyników finansowych lub zwiększenie zabezpieczeń. Posiadanie ubezpieczenia gwarancji osobistej może również pozwolić na ubieganie się o ulgi pożyczkowe/PG.
| Wiedz, co podpisujesz | Zrozumienie zmienności warunków PG, w tym czynników umożliwiających pożyczkodawcom ukierunkowanie na aktywa osobiste wykraczające poza niespłacanie zobowiązań kredytowych. Należy pamiętać, że inkorporacja nie chroni majątku osobistego, gdy PG jest aktywna. |
| Zidentyfikuj zaangażowane strony | Zrozum dynamikę partnerstwa – podpisanie „wspólnej i solidarnej” PG nie rozkłada równomiernie ryzyka. Kredytodawcy mogą kierować reklamy do partnerów posiadających bardziej płynne aktywa, co może narazić niektórych partnerów na ryzyko. |
| Oceń akceptowalne ryzyko | Przed zwróceniem się do pożyczkodawcy określ próg ryzyka zarówno na poziomie osobistym, jak i biznesowym. Uwzględnij potencjalną amortyzację aktywów biznesowych, jeśli zostanie ona zakwestionowana, ponownie kalibrując obliczone ryzyko dotyczące aktywów osobistych potrzebnych do spełnienia PG. |
| Negocjuj warunki PG | Zidentyfikuj kluczowe warunki do negocjacji w oparciu o Twoje priorytety i preferencje pożyczkodawcy. Opracuj strategię negocjacyjną obejmującą PG i dokumenty pożyczkowe. |
| Opracuj strategię pomocy i przyszłych negocjacji | Zastosuj taktykę negocjacyjną: ogranicz kwotę gwarancji lub poproś o warunki ulgi – np. ulgę PG po osiągnięciu określonego procentu spłaty pożyczki. Zachowaj otwarte możliwości przyszłych negocjacji, ponownie nawiązując kontakt z bankiem w miarę rozwoju sytuacji lub poprawy wyników finansowych. Ubezpieczenie gwarancji osobistej może ułatwić ubieganie się o ulgi kredytowe. |
Często Zadawane Pytania
Czym jest poręczenie osobiste (PG) w kontekście kredytów komercyjnych?
Gwarancja osobista to prawnie wiążąca umowa podpisana przez właścicieli firm, partnerów, inwestorów lub członków rodziny (poręczycieli pożyczki), która zastawia majątek osobisty obok majątku przedsiębiorstwa jako zabezpieczenie pożyczki komercyjnej. Jeśli pożyczka nie zostanie spłacona, pożyczkodawca może zająć majątek osobisty, taki jak domy, konta bankowe i inwestycje, aby odzyskać zaległy dług.
Dlaczego pożyczkodawcy często wymagają gwarancji osobistych?
Gwarancje osobiste stały się standardową praktyką ze względu na rygorystyczne warunki kredytowania, co skłoniło kredytodawców do przyjęcia bardziej konserwatywnych praktyk kredytowych. Uzyskując gwarancję osobistą, pożyczkodawcy mogą zabezpieczyć dodatkowe zabezpieczenie wykraczające poza aktywa biznesowe, aby zmniejszyć ryzyko w przypadku niespłacenia kredytu.
Jakie są potencjalne konsekwencje tzw. gwarancji osobistej?
Egzekwowanie gwarancji osobistej może mieć poważne konsekwencje finansowe. Kredytodawcy mogą przejąć majątek osobisty, w tym domy i inwestycje, w celu pokrycia niespłaconej kwoty pożyczki. Właściciele firm, partnerzy i członkowie rodziny, którzy podpisali gwarancję, są narażeni na ryzyko utraty majątku osobistego.
W jaki sposób właściciele firm mogą negocjować korzystne warunki gwarancji osobistej?
Aby skutecznie negocjować gwarancję osobistą, wykonaj następujące kroki:
Krok 1: Zapoznaj się z warunkami: Gwarancje osobiste mogą mieć różne warunki i wyzwalacze. Zapoznaj się z warunkami, na przykład kiedy pożyczkodawca może dochodzić majątku osobistego.
Krok 2: Zidentyfikuj zaangażowane strony: W spółkach partnerskich wszyscy partnerzy zazwyczaj podpisują „wspólną” umowę PG, co oznacza, że pożyczkodawca może ubiegać się o każdego partnera indywidualnie. Bądź tego świadomy i rozważ konsekwencje.
Krok 3: Określ tolerancję na ryzyko: oceń akceptowalny poziom ryzyka zarówno osobiście, jak i dla swojej firmy. Oblicz aktywa potrzebne do spełnienia gwarancji i rozważ potencjalną utratę wartości aktywów biznesowych.
Krok 4: Negocjuj warunki: Negocjuj krytyczne warunki gwarancji osobistej z pożyczkodawcą. Rozważ strategie takie jak ograniczenie kwoty gwarancji lub zasugerowanie warunków ulgi w oparciu o postęp spłaty kredytu lub wskaźniki finansowe.
Krok 5: Utrzymuj otwarte negocjacje: nawet po podpisaniu gwarancji osobistej nadal monitoruj swoją sytuację i zwracaj się do pożyczkodawcy o renegocjacje w oparciu o zmiany okoliczności, lepsze wyniki finansowe lub zwiększone zabezpieczenie. Ubezpieczenie gwarancji osobistej może również pomóc w ubieganiu się o ulgi.
Czy warunki gwarancji osobistej można negocjować z pożyczkodawcami?
Tak, warunki gwarancji osobistej często można negocjować. Podczas gdy kredytodawcy zazwyczaj dążą do bezwarunkowych lub nieograniczonych gwarancji, kredytobiorcy mogą negocjować ograniczenia kwoty gwarancji lub warunki zwolnienia, takie jak zmniejszenie gwarancji w miarę spłaty kredytu lub poprawy wskaźników finansowych.
Jakie możliwości mają właściciele firm, aby zminimalizować ryzyko gwarancji osobistych?
Chociaż całkowite uniknięcie gwarancji osobistych może nie być możliwe, właściciele firm mogą podjąć kroki w celu ograniczenia ryzyka. Zasięganie porad u profesjonalistów, takich jak prawnicy czy księgowi, opracowanie przemyślanej strategii negocjacyjnej i zapoznanie się z ubezpieczeniem gwarancji osobistej to skuteczne podejścia.
Jak właściciel firmy może podejść do renegocjacji po podpisaniu gwarancji osobistej?
Po podpisaniu gwarancji osobistej pożyczkobiorcy mogą zwrócić się do pożyczkodawcy o ponowne rozpoczęcie negocjacji w oparciu o zmienione okoliczności, lepsze wyniki finansowe lub zwiększone zabezpieczenie. Ubezpieczenie gwarancji osobistej może także ułatwić ubieganie się o ustępstwa u pożyczkodawcy.
Jakie zasoby mogą wykorzystać właściciele firm, aby skutecznie negocjować gwarancję osobistą?
Właściciele firm mogą skorzystać na zasięgnięciu porady u wykwalifikowanych specjalistów, takich jak prawnicy, księgowi lub doradcy finansowi. Eksperci ci mogą dostarczyć cennych spostrzeżeń i pomocy w opracowaniu strategicznego podejścia do negocjowania warunków gwarancji osobistych i warunków kredytu.
Jakie znaczenie dla gwarancji osobistych mają starannie zaplanowane strategie negocjacyjne?
Starannie zaplanowana strategia negocjacyjna ma kluczowe znaczenie dla zapewnienia możliwie najlepszych warunków gwarancji osobistych i pożyczek komercyjnych. Dzięki wskazówkom ekspertów i przemyślanemu podejściu właściciele firm mogą zminimalizować ryzyko i chronić swój majątek osobisty, radząc sobie jednocześnie ze złożonymi umowami gwarancji osobistych.
Czy w obecnym klimacie gospodarczym nieuniknione są gwarancje osobiste?
Chociaż gwarancji osobistych może nie być całkowicie do uniknięcia, biorąc pod uwagę panujące warunki kredytowe, właściciele firm, partnerzy i członkowie rodziny mają możliwości ograniczenia ryzyka. Szukając profesjonalnej porady i stosując taktykę negocjacji strategicznych, poszczególne osoby mogą skorzystać z gwarancji osobistych, chroniąc jednocześnie swój majątek osobisty.
Wniosek
W dynamicznym krajobrazie biznesu gwarancje osobiste (PG) stały się niezbędnym aspektem. Doświadczeni właściciele firm, zaznajomieni z tą praktyką, dostrzegają jej rezonans w dynamice nowoczesnego udzielania kredytów. Zabezpieczenie majątku osobistego obok zasobów biznesowych stało się istotnym zabezpieczeniem dla pożyczkodawców, sprzyjającym ostrożności w czasach niepewności gospodarczej.
Ponieważ pożyczkodawcy coraz częściej wymagają PG od właścicieli firm i ich rodzin, konsekwencje wykraczają poza sferę finansową. Praktyka ta wymaga szczegółowego zrozumienia, co skłania do stosowania proaktywnych strategii. Proces negocjacji składa się z pięciu kluczowych etapów, z których każdy tworzy strategiczną narrację mającą na celu ochronę majątku osobistego przy jednoczesnej optymalizacji warunków pożyczki. Od rozszyfrowania skomplikowanych warunków PG po wspieranie otwartych możliwości przyszłych renegocjacji – doświadczony właściciel firmy organizuje symfonię przenikliwości finansowej.
Dzięki sztuce negocjacji, spersonalizowanej i strategicznej, właściciele firm kształtują warunki, które odzwierciedlają ich wyjątkową tolerancję na ryzyko i ambicje. Proces ten wykracza poza podpisywanie i zachęca do ciągłego dialogu z pożyczkodawcami w oparciu o zmieniające się okoliczności. W środowisku, w którym PG krzyżują się z aspiracjami biznesowymi i osobistymi zobowiązaniami, doświadczony przedsiębiorca wykorzystuje wiedzę, współpracę z doradcami i strategiczną finezję, aby poruszać się po tych wodach.
