Seuraava artikkeli auttaa sinua: Nollaperusteisen budjetin tekeminen 7 yksinkertaisessa vaiheessa (esimerkillä)
Kun käytössä on niin monia erilaisia budjetointimenetelmiä, aloittaminen voi olla vaikeaa.
Valitsetko menetelmän 50/30/20? Pitäisikö sinun käyttää käteiskirjekuoria? Vaihtoehtojen valikoima voi vaikeuttaa aloittelijoille, jotka eivät tiedä, mikä menetelmä sopii heille parhaiten.
Yksi yleisimmistä budjetointityypeistä on nollasummabudjetti tai nollaperusteinen budjetti. Se on myös yksi yksinkertaisimmista ja yksinkertaisimmista tavoista budjetoida rahasi. Budjetoin rahani tällä tavalla, ja mielestäni se toimii todella hyvin.
Jos olet uusi budjetoinnin parissa ja haluat jotain yksinkertaista ja helppoa aloittaa, harkitse nollaperusteisen budjetin käyttöä.
Mikä on nollaperusteinen budjetti?
Nollaperusteinen budjetti on budjetti, jossa annat jokaisen dollarin työtehtävän, vaikka sinulla olisi “rahaa jäljellä” laskujen maksamisen jälkeen. Näin varmistetaan, että kuukausikulut vastaavat kuukausitulojasi. Tällä budjetilla jokainen ansaitsemasi dollari menee johonkin tarkoitukseen.
Se, että jokaisella dollarilla on työpaikka, ei tarkoita, että käytät jokaisen ansaitsemasi dollarin. Pikemminkin jotkut dollarit menevät kuluihin ja toiset menevät luottokorttivelkojen maksamiseen, hätäsäästöjen lisäämiseen tai muuhun taloudelliseen tavoitteeseen.
Tämäntyyppinen budjetti on huolellisempi lähestymistapa, koska se saa sinut ajattelemaan jokaista dollaria ja pakottaa sinut kohtaamaan kulutustottumuksiasi.
Nollaperusteinen budjetointi rohkaisee sinua luomaan budjetin, joka sisältää kulutuksen ja säästämisen. Sinulla on joitain kiinteitä kuluja, kuten asuntolainasi tai vuokrasi tai auton maksu. Mutta kun kyse on muuttuvista kuluista, kuten ruokalaskustasi tai vaatebudjettistasi, ajattelet todennäköisemmin, mitä todella tarvitset ja mihin sinulla on varaa.
Näet sen toiminnassa tutustumalla alla olevaan nollaperusteiseen budjettilaskuriimme:
Esimerkki nollaperusteisesta budjetista
Tässä on esimerkki siitä, kuinka nollaperusteinen budjetti itse asiassa toimii. Voit käyttää tätä oppaana oman laskentataulukon luomiseen tai voit tehdä sen käytä nollapohjaista budjettilaskuriamme aloittaaksesi. Muokkaa vain luokkia ja summia kulutusihisi ja kuluihisi sopivaksi
| Kuukausitulot | 3 500 dollaria | Jätetty budjettiin |
| Kiinnitys | -1200 dollaria | 2 300 dollaria |
| Ruokaostokset | -400 dollaria | 1 900 dollaria |
| Kaasu | -250 dollaria | 1 650 dollaria |
| Syödä ulkona | -125 dollaria | 1 525 dollaria |
| Apuohjelmat | -300 dollaria | 1 225 dollaria |
| Viihde | -150 dollaria | 1 075 dollaria |
| Vaatetus | -100 dollaria | 975 dollaria |
| Autolainan maksut | -400 dollaria | 575 dollaria |
| Opintolainan maksut | -150 dollaria | 425 dollaria |
| Hätärahasto | -200 dollaria | 225 dollaria |
| Matkarahasto | -100 dollaria | 125 dollaria |
| Sekalaista | -125 dollaria | 0 dollaria |
| Summa jäljellä | 0 dollaria | 0 dollaria |
Budjetoinnin edut nollaan
Nollaperusteisella budjetilla on monia etuja. Koska jokainen dollari on otettu huomioon, tuhlaa rahaa vähemmän. Tämä voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi paljon nopeammin, koska tiedät mihin rahasi menevät.
Jokaisella dollarilla on tarkoitus
Nollapohjaisessa budjetissa jokaisella dollarilla on tarkoitus. Jos et ole varma, kuinka paljon käytät kuukausittain, tämä on hyvä paikka aloittaa. Siitä on myös apua, jos yrität päästä pois veloista ja sinun on kohdennettava ylimääräistä rahaa velkojen maksuun.
Kun jokaisella dollarilla on tarkoitus, hallitset paremmin rahojasi. Voit jakaa rahasi tehokkaasti kuukausittaisten tarpeiden ja pitkän aikavälin taloudellisten tavoitteiden kesken.
Auttaa tunnistamaan kulutustottumuksia
Ilman budjettia et ehkä ole täysin tietoinen siitä, mihin käytät rahaa. Nollaperusteinen budjetti pakottaa sinut näkemään, mihin rahasi todella menevät, ja arvioimaan, onko päätös linjassa arvojesi ja taloudellisten tavoitteidesi kanssa.
Tein virheen, kun sain tietää, kuinka paljon rahaa käytin Starbucksissa viime vuonna. Sanotaan vaikka, että minulla ei ole ollut Starbucksia uuden vuoden alun jälkeen. Meillä kaikilla on pienet paheemme, ja kun kiinnität tarkasti huomiota nollaperusteiseen budjettiin, teet todennäköisemmin parempia päätöksiä.
Sinulla on myös mahdollisuus valita, mikä on sinulle tärkeämpää – esimerkiksi päivittäiset Starbucks-juomat tai mukava treffi-ilta. Riippumatta siitä, mitä päätät, tämä budjetointiharjoitus antaa sinulle syyn arvioida rahoillasi tekemiäsi kompromisseja. Ja tämä johtaa lopulta parempiin taloudellisiin päätöksiin.
Saavuta tavoitteesi nopeammin
Nollaperusteinen budjetti voi olla loistava työkalu, joka auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi nopeammin, koska se rohkaisee sinua olemaan johdonmukainen ja selkeä siitä, mihin rahasi menevät.
Jos esimerkiksi olet määrittänyt 300 dollaria autolainan luokkaan, sinulla on vähemmän houkutusta käyttää rahaa johonkin muuhun. Kun pystyt olemaan johdonmukainen maksujen tai säästöjen suhteen ajan mittaan, saavutat tavoitteesi nopeammin.
Nollaperusteisen budjetoinnin huonot puolet
Nollaperusteinen budjetointi voi olla hämmästyttävä työkalu taloudellisen vakauden saavuttamiseksi, mutta sillä on myös joitain haittoja. Jos olet sellainen henkilö, jolla on vaikeuksia pysyä budjetissa, harkitse näitä haasteita ennen kuin valitset tämän budjettijärjestelmän.
Se voi tuntua rajoittavalta
Valitettavasti nollaperusteinen budjetti voi tuntua toisinaan rajoittavalta. Sinun on päätettävä, miten kaikki rahasi käytetään koko kuukauden ajan, ennen kuin se edes alkaa, joten on helppo turhautua, kun sinun on puututtava odottamattomiin tapahtumiin.
Ehkä selviät vasta kuukauden puolivälissä ennen kuin olet käyttänyt viihdebudjettisi. Sitten ystävä kutsuu sinut suurelle syntymäpäiväretkelle, jossa sinun on maksettava oma hintasi. Voit tasapainottaa budjetin ja lainata toisesta luokasta, mutta jos tämäntyyppinen rajoitus häiritsee sinua, nollaperusteinen budjetti voi olla haaste.
Hätätilanteiden käsittely on vaikeaa
Kun jokaisella dollarilla on työpaikka, odottamattomat kulut voivat vaikuttaa rahoitussuunnitelmiisi.
Voit varata kuukausittain summan odottamattomia kuluja tai hätätilanteita varten, mutta niitä voi silti olla vaikea ennustaa. Kuukausia voi kulua ilman suuria yllätyksiä, ja sitten yhtäkkiä autosi tarvitsee uuden vaihteiston.
Voit hoitaa tämän kohdistamalla rahaa hätärahastoon joka kuukausi ja hyödyntämällä sitä, kun suuria, odottamattomia kuluja ilmenee. Katso odottamattomia kulujasi viimeisen vuoden aikana laske, kuinka paljon laitat hätärahastoon.
Aikaa vievää aluksi
Kun yrität oppia nollaperusteisesta budjetista, se voi olla erittäin aikaa vievää. Sinun on seurattava kulutustasi koko kuukauden ajan ja kirjattava, mitkä kulut kuuluvat mihinkin luokkaan. Saatat jopa päätyä seuraamaan kulutustasi joka päivä.
Sen sijaan, että seuraat kulujasi manuaalisesti, voit aina käyttää a budjetointisovellus. You Need a Budget on luultavasti tunnetuin, ja se perustuu nollaperusteisiin budjetointiperiaatteisiin. Se myös opettaa elämään viime kuukauden tuloilla, mikä sopii erinomaisesti ihmisille, joilla on vaihtelevat tulot tai jotka ovat itsenäisiä ammatinharjoittajia.
Mint ja Personal Capital mahdollistavat myös budjetin asettamisen ja kulujen seuraamisen eri luokissa.
Jotkut ihmiset haluavat seurata kulujaan ilman sovellusta ja käyttävät mieluummin laskentataulukkoa tai muistikirjaa. He väittävät, että on helpompi nähdä, kuinka käytät rahasi.
Kuinka tehdä nollaperusteinen budjetti
Oman nollaperusteisen budjetin tekeminen saattaa kuulostaa aikaa vievältä, mutta se on hyödyllinen harjoitus kaikille, jotka ovat aloittelemassa budjetoinnin.
1. Selvitä kuukausitulosi
Ensin sinun on laskettava yhteen kaikki kuukausitulosi. Tämä voi tulla useista lähteistä, mukaan lukien:
- Palkat ja juomarahat
- Freelance-maksut
- Osakkeen osingot
- Sijoitusten tai kiinteistön myynti
- Veronpalautukset
- Vuokratulot
- Rojaltit
- Elatusapu ja/tai elatusapu
Jos tulosi vaihtelevat kuukausittain, katso vähintään kuusi kuukautta taaksepäin saadaksesi realistisen keskimääräisen kuukausitulon.
2. Aloita säännöllisistä kuluista
Listaa seuraavaksi säännölliset kulusi. Tämä sisältää kaikki kulut, jotka sinulle aiheutuu kuukausittain. Sen pitäisi kattaa seuraavat asiat:
- Asuntolaina tai vuokra
- Apuohjelmat
- Bensa, tietullit, pysäköinti tai joukkoliikennelippu
- Ruokaostokset
- Lastenhoito
- Kännykät
- Vakuutus
- Auton maksut
- Jäsenmaksut ja jäsenmaksut
- Tilaukset
3. Lisää uppoavat varat
Kun olet listannut kuukausittaiset kulut, lisää varojen uppoaminen. Uppoavat rahastot ovat säästöjä, jotka on varattu kuluihin, joita ei tapahdu kuukausittain. Varautuaksesi harvinaisiin kuluihin sinun on luotava uppoavia varoja epäsäännöllisille kohteille, kuten:
- Autovakuutusmaksut (6 tai 12 kuukauden välein)
- Kiinteistöverot (vuosittain)
- joulu (vuosittain)
- Tuloverot (vuosittain)
Uppoava rahasto varmistaa, että sinulla on tarvitsemasi rahat silloin, kun sitä tarvitset, mikä on erityisen tärkeää kuluissa, kuten vakuutuksissa ja veroissa.
4. Suunnittele tavoitteesi
Nyt on aika miettiä perheesi pitkän aikavälin taloudellisia tavoitteita. Ala laittaa rahaa syrjään asioihin, jotka ovat sinulle tärkeitä. Muista, että vaikka jakaisit vain 50 dollaria kuhunkin kategoriaan joka kuukausi, rahat kasvavat, kun olet johdonmukainen.
Voit säästää esimerkiksi seuraaviin tavoitteisiin:
- Hätärahasto yllätyskuluja varten
- Luottokorttivelkojen, autolainojen tai opintolainojen maksaminen
- Lähdössä lomalle
- Käsimaksun suorittaminen talosta
- Kotisi uudistaminen
- Lähetä lapsesi yksityiseen kouluun tai korkeakouluun
Voit sijoittaa kaikki säästösi yhdelle tilille tai perustaa alatilit kullekin tavoitteelle. Jälkimmäinen saattaa olla järkevämpää, varsinkin jos säästät useampaan tavoitteeseen kerralla.
5. Budjetti nollaan
Nyt kun tiedät kuukausitulosi ja sinulla on luettelo kululuokistasi, kohdista jokainen tulodollari kuluihin.
Maksa ensin kiinteät kulut. Asuntolaina- ja automaksuissasi ei ole liikkumavaraa, joten tiedät tarkasti, kuinka paljon varaat.
Muuttuvien kustannusten osalta saatat löytää luovia tapoja vähentää näitä kustannuksia. Voit esimerkiksi säästää rahaa elintarvikkeissa käyttämällä käteispalautussovelluksia tai soittamalla puhelinpalveluntarjoajaasi ja kysyäksesi, onko olemassa tarjouksia, joita voisit hyödyntää.
Mieti seuraavaksi, kuinka paljon rahaa laitat uppoaviin varoihin. Monilla näistä varoista sinulla ei voi olla pulaa käteisestä, kun sitä tarvitset, joten lisää puskuri.
Katso esimerkiksi kiinteistöveroasi muutaman viime vuoden ajalta. Oletetaan, että olet maksanut keskimäärin 1 000 dollaria vuodessa kiinteistöveroja viimeisen kolmen vuoden aikana. Lisää puskuri ja suunnittele, että kiinteistöverotililläsi on 1 200 dollaria vuoden lopussa. Tämä tarkoittaa, että sinun on suunniteltava lisätä 100 dollaria tähän uppoamisrahastoon joka kuukausi.
Veroihin liittyvien varojen uppoamiseen kannattaa sisällyttää puskuri, koska et halua olla lyhyt. Jotain joulun kaltaisella uppoavalla rahastolla on hieman enemmän liikkumavaraa.
Lopuksi kohdista loput tulot taloudellisiin tavoitteisiisi. Vaikka säästäisit vain vähän joka kuukausi, tuntuu hyvältä laittaa 25 dollaria lomarahastoon tai 50 dollaria keittiön remonttitilille.
6. Seuraa ja säädä
Kun olet luonut budjettisi, aloita kulujen seuranta. Jos huomaat, että olet jatkuvasti yli jollakin alueella, harkitse budjettisi säätämistä. Sinun on otettava rahaa yhdestä luokasta lisätäksesi toisen luokan budjettia, joten mieti tarkkaan, missä voit vähentää menojasi.
Kuten mainittiin, You Need a Budget, Mint ja Personal Capital ovat kaikki hienoja sovelluksia budjettisi ja kulujesi seurantaan. Jos haluat mieluummin mennä vanhaan kouluun, yksinkertainen Excel-laskentataulukko tai Tillerin kaltainen sovellus voisi myös toimia hyvin.
7. Hanki kuukausi eteenpäin
Kun olet tottunut käyttämään nollaperusteista budjettiasi, yritä suunnitella kuukausi eteenpäin ja saada koko kuukaudelle tarvitsemasi summa pankkitililläsi kuun ensimmäisenä päivänä.
Saattaa kestää hetken päästä sinne, jos olet eläminen palkasta palkkaanmutta sinulla on mielenrauha, jos pystyt toteuttamaan tämän.
Nollaperusteisen budjetin UKK
Nollaperusteisen budjetin tekeminen voi olla hämmentävää, jos olet uusi budjetoinnin parissa tai sinulla on enemmän kokemusta jonkin muun järjestelmän, kuten 50/30/20 budjetti.
Voinko tehdä nollaperusteisen budjetin, jos minulla on epäsäännölliset tulot?
Kyllä sinä voit. Jos mitään, se on suositeltava tapa, jos sinulla on epäsäännölliset tulot.
Yritä rakentaa budjettisi pienempien tulojen ympärille kuin suunnittelet saavasi, jotta sinulla on aina liikkumavaraa siltä varalta, että maksu viivästyy tai ansaitset tippiä vähemmän.
Pitääkö minun käyttää laskentataulukkoa nollapohjaiselle budjetille?
Voit käyttää omaa laskentataulukkoasi tai digitaalista järjestelmää, kuten Mint tai Tiller. Se on nollaperusteisen budjetin kauneus. Voi kestää jonkin aikaa löytää sinulle paras järjestelmä, mutta valittavana on useita vaihtoehtoja.
Entä jos minulla on rahaa yli?
Jos sinulla on rahaa jäljellä, kohdista se seuraavaan taloudelliseen tavoitteeseen. Voit päättää, missä nämä rahat ovat sinulle arvokkaimpia, onko kyseessä velan maksaminen, hätärahastosi täyttäminen vai siirtäminen niin paljon lähemmäksi seuraavaa lomaasi.
Nollaperusteinen budjetti on aikasi arvoinen
Se vie jonkin aikaa, mutta nollaperusteinen budjetti kannattaa, jos sinulla on suuret taloudelliset tavoitteet tai jos olet vasta aloittamassa budjetointia. Se voi auttaa sinua hillitsemään kulujasi tai kohdistamaan työstettävät alueet.
Nollaperusteinen budjetti on hyödyllinen myös, jos sinulla on tapana käyttää ylimääräistä rahaa, joka sinulla on kuun lopussa. Tämäntyyppinen budjetti tarkoittaa, että jokaisella dollarilla on tietty tarkoitus, jonka määrität.
Auttamalla sinua suunnittelemaan tulevaisuutta ja sovittamaan menosi tuloihisi, voit ottaa myönteisiä askeleita kohti sekä lyhyen että pitkän aikavälin taloudellisia tavoitteita.
